微众银行微粒贷如何判定借款人的信用记录是否合格

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　　微粒贷的信用记录来自哪里？自微众银行的“微粒贷”曝光以来，不少有小额资金需求的朋友们开始关注微粒贷的相关运作流程。既然它对自己的客户人群有选择，那么它凭什么来断定申请者的信用记录以决定是否放款呢？

　　据了解，在客户最高额度审批上，“微粒贷”的征信目前主要依托于腾讯征信有限公司、央行和一些与第三方合作等多维度征信数据。

　　通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据并不能全盘满足监管要求和银行生存法则。为了给微众提供数据支持，腾讯一直在尽可能多地建立、并且与合作伙伴拓宽金融消费场景，甚至从滴滴打车累积的行车记录中，分析出来工作单位和消费地点。

　　据微众银行方面介绍，腾讯坐拥的数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据，为微众建立征信系统与产品设计提供了基础，再接入央行、第三方等多维度数据后，可以通过多方大数据的整合来确保产品额度真实、可靠。央行的征信系统覆盖三亿用户，而有活动能力的还有另外的五亿人没有在这个系统里面，他们实际上是互联网金融的主要用户，这五亿人实际上都活跃在QQ和微信里。

　　腾讯征信总经理吴丹表示，央行征信系统没有覆盖的这些人，可能是蓝领工人、自由职业者，或者是刚刚进入社会的年轻人。这些人每天有大量的时间在互联网上，可能每个小时都在跟腾讯产生交互，所以他们留下了大量的线上的行为足迹，包括支付、社交、游戏、浏览等。

　　同时，腾讯还与借贷机构合作，向这些用户发放贷款，以了解他们的还款表现，搜集还款表现数据。吴丹透露，腾讯可能是国内为数不多的能够真正比较上规模地了解这些用户的真实信用风险的公司。在信用模型里面已经证明了社交关系是能够非常有效地提高模型的预测能力。

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