上海中小企业贷款政策面临困境

    我们知道，今年的中小企业生存、发展面临极大困境，原因主要是工工资等成本费用用和原材料采购成本在今年有大幅度的上升，企业利润下滑严重，因此，很多中小企业难以支撑，只能依靠贷款渡过难关，但商业银行中小企业贷款却存在着潜规则，通常国有和股份制商业银行在中小企业贷款方面有着潜规则：国有、股份制商业银行将中小企业贷款列为高风险贷款，这种潜规则严重影响中小企业贷款，这是从本质上对贷款企业进行分等级，给广大的中小企业贷款以不公平的定性。

    当我们的中小企业贷款被潜规则后，随之而来的就是中小企业贷款门槛提高，贷款条件越来越严格，对中小企业贷款的条件一般至少需要固定资产作为抵押，如房屋抵押贷款，其次，对中小企业实行风险管理监控，当中小企业出现坏账，企业的管理者、银行信贷人就被安排下岗催收，停发奖金，部分企业的管理者甚至退休后也要被追究责任，这种中小企业贷款制度在一定程度上反映出商业银行不愿意贷款给中小企业，商业银行的意愿是将贷款发放给资质好，有固定资产且规模较大的一些大型企业或上市公司，而这些大型企业或上市公司的融资渠道显然要比这些中小企业多，融资相对容易，但商业银行却往往置若罔闻，考虑更多的是商业银行银行信贷的利润，忽略了中小企业，而这些大型企业或上市公司很轻松的获得商业银行贷款后，钱多烫手，于是将这些钱放给民间贷款机构，再由民间贷款给中小企业，这些大型企业或上市公司只坐收高额利息，此种现象严重影响银行信贷机制，造成银行信贷不公平现象，专家呼吁：银行需要对银行信贷机制进行改革，政府需要引导银行靠近中小企业，协助银行制定符合中小企业贷款的产品，将解决中小企业贷款问题视为首要任务和责任。

    目前企业申请无抵押小额贷款主要有以下几种途径：①商业银行设立的专门针对企业的无抵押小额贷款业务;②国家批准的小额贷款公司或资产公司用其自有资金开展的贷款业务。

    各个商业银行和正规的贷款机构都有自己的一套无抵押信用贷款审批流程，而正规的贷款机构即使不要求主贷人提供抵押物，也需要审查贷款人的信用报告记录、收入情况、工作或经营状况等信息，并且在贷款期限贷款额度、等方面有着严格的限定。此外，正规的贷款机构在放贷前不收取任何费用，而是在签订合同之后按期还款。

    商业银行和正规的贷款机构一般审核贷款过程最快也要三至五天的时间，绝不可能在半小时内就能够拿到贷款。条件过于宽松的无抵押信用贷款往往暗藏陷阱，“凡是放贷的正规金融机构都不允许采取先付利息或在本金里扣除利息的做法，款未贷到手就要先支付利息的，极有可能是骗局。”

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