房贷要考虑风险和负债压力

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　　风险和负债压力考量：审慎放贷

　　聚融网小编发现，在各家银行发布的公告中，“稳健”、“审慎”是未来发展房地产业务的关键词。但落到实际操作层面，对于传言中个别银行已经收紧的房产“开发贷”，银行真正担心的是什么?

　　一名银行人士对记者表示了“三怕一绑架”的逻辑：一怕开发商资金链条过长，并没有资金安排来还款开发贷，而是用下一个环节的“经营物业贷款”来“以新贷还旧贷”，所以对银行来讲，资金链条拉得很长，风险变大;二怕地产市况不佳：既然要用经营贷来还开发贷，就要看市场表现，“现在租售市场都不如过去，三、四线城市尤为明显”;三怕地产商玩资金游戏，“不少地产开发商资金链都吃紧，需要靠建筑总包方垫资造楼、销售承包商垫资销售”等，都让银行人士感觉“风险临近”。

　　揽储压力也成为银行可能选择收缩开发贷的原因。“银行长期负债来源越来越少，房地产开发贷款基本上都在3年以上，银行靠拆借短期资金来做长期贷款会形成期限错配，存在流动性风险。”前述股份行分支机构负责人表示，银行选择减少长期资产也是很正常的。

　　另一方面，在1月份贷款的一波冲量后，记者多方了解获悉，不少银行的存贷比已经面临极大压力，银行的头寸管理也越发严格。

　　某国有大行深圳分行人士告诉记者，最早是每年总行会出一个全年的信贷投放计划，后来下放到各个分行自己分，基本每季度调整一次。但从去年开始，这个调整频率就改为每月一次，大概在月初时每个分行会根据自己的存贷比情况制定一个信贷投放计划。

　　“但今年开始信贷投放收紧更加明显，现在我们已经采取每日动态调控，因为现在存款的波动非常大，每天都要核定一下可投放的额度。如果额度不够了，贷款就要压一压，如果有富余的再放。”该人士称。

　　无独有偶，上海一家股份制银行支行行长告诉记者，上级行现在“按日”卡定额度给基层行放贷，这种做法发生在年头还是首次。他从同业了解到的情况来看，当地不少中小银行，年头信贷额度都管控得比往年同期严格。

　　在这样的背景下，业内人士表示，银行现在对于开发贷都采取严格的名单制。做房地产夹层融资的，也基本上锁定在房地产企业前100强。

　　工行相关负责人在其公告中也表示，将以审慎稳健的原则加强客户及项目选择，交行也称将稳健审慎地开展房地产相关金融业务。

　　与此同时，上述股份行风险管理部门人士告诉记者，考虑到市场风险，开发贷会卡得很紧。“房地产贷款所要面临的风险，主要是房价下跌的风险，特别是三四线城市，银行在城市布局上也会有所变化。”

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