呆呆聊金融：关于按揭贷款、抽带等 近期房产类贷款总总变化。

感谢CN移动互联网的便利，金融从业人员与他们的客户几乎同一时间感受到了寒冷。

不同的是，面对突发的调控，相对资深的金融从业者能第一时间冷静分析，结合市场动向，适度给出后市的稳妥方案。

可以说2020是疯狂的一年，一季度末冲至四季度初，利好出尽；

奈何SZ的同业实在太秀，逼得监管正视政策初衷，于是，迎来了极端的调控。当然，本地市场来说，上海三四季度二手房的持续涨幅也是难兄难弟节奏。

简单回顾下一线市场，2021元旦后没几天，有银行信贷员发现，按揭贷款怎么不给放了，年初就卡额度了？没多久，新闻报道，要求各家银行经营贷要开始回检，时间节点自2020年6月起，排查至年末，看发放的新增抵押贷是否真实用作公司经营。

本以为也许只是个噱头，没想到真刀真枪开始干了。

后面的故事，大家也都知道了，已经放款的补充提供这样那样材料，还没放款的增加真实经营证明，还没审批的要么换家银行再看看，各色各样的约束手段全部上线。

不论是已上车，担心后面会有无尽的排查需要配合；还是尚未上车，犹豫不决无从下手的；抑或是谨小慎微，打算换车玩别的，比如...为国接盘基金？

要领会市场法则，知道参与游戏规则的对抗不了制定游戏规则的，但还需对大环境有信心！非常时期，需要学会理性思考，不要犯低级错误，强化自身才是关键。

近期的房产类贷款的三大痛点。

拿二手房来说，一笔交易的完成，上下家到房产交易中心过户只是个中间环节，下家收到银行放款信息，上家拿到所有款项完成交房，这基本才算做结束的标志。

但是如果目前被银行告知，放款需要等待一段时间的，请冷静一些，不要激动，因为现在这是个普遍现象，要找的不仅仅是银行，上家下家更需要协商，因为双方都是被买卖合同约束的，都不希望出现违约，2015-2016年银行惜贷，房子涨价，上家跳价双方拉上银行打官司的场景，多么相似。对于按揭贷款来说，一切都会好起来的，毕竟有刚需的存在。政策上不会一刀切。

关于近期办理按揭贷款建议做好以下准备：

尚在筹备买房阶段的，夫妻双方可先到就近的征信查询点查询详版征信，（线下查询网点：http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml） 确保个人征信无异常，不存在影响审批按揭贷款的因素，比如近3-6月内避免申请大额借贷（超过30万以上的信用贷款、信用卡或者抵押类贷款），银行大多会认定疑似首付贷，也要关注最近3个月的贷款、信用卡查询次数，频繁的查询，银行也会认为客户资质有问题。

近期银行的按揭额度导向为“大户”额度优先政策（一般人我真不告诉他）。

一手房：选择有背景、大开发商，通常开发商合作的银行都会优先将额度预留给合作久的、业务量较大的楼盘，建议多在楼盘现场咨询下银行驻场信贷员或者案场销售。

二手房：选择最大的几家房产中介机构如链家、中原、太平洋等，店大不仅欺客，也欺银行，毕竟有量。

二手交易中，由于当前按揭贷款放款时间存在极大不确定性，故建议在签订买卖合同时，在付款方式处，付款时间尽可能拉长，或添加一些免责条款，非常时期一定要保护好自己。

目前的情况是按揭批复后到放款的时间有可能间隔15-60天，这段时间尽量不要申请信用贷款或大额信用卡，如需要换工作也请尽量延后，以免因为征信情况或者工作情况的变化导致最终无法正常放款。

这时候，应该优先与上家沟通，双方取得一定程度的谅解，尤其是上家不拿这笔款项急用的，适当延期拿到放贷资金也许并没有那么可怕；特别着急的，上下家多去受理银行网点找信贷员，找他们领导沟通吧，但是一定要注意语言语气，都是形势所迫，没人愿意招惹麻烦。

近期的抵押分为两种：个人消费抵押贷款与个人经营抵押贷款：

一般针对上班族，贷款金额一般为300万以下，贷款用途只能用于购买家电、家具、装修等。

目前利率为4.45~6.65之间。窗口依然打开，只不过成本可能比原先略高。

此处一笔带过：目前的经营抵押贷款对于有实体经营的中小企业比较友好，短期贷款最低还可申请3.85%,中长期贷款利率一般在4.25~5.15左右。

关于2021年的最新JYD政策导向-需细品

从业这么多年，大大小小银行，金融机构，自问也是行业老兵级别，看着被收贷的客户，有的时候，真的替他感到不值，可惜，千金难买早知道。

目前了解下来的根源，以贷还贷、资金流入房市、股市等投资、投机渠道等，抓的都是典型和低级错误，还不是一样的配方，一样的味道。有些历史总是惊人的相似...

  未来的市场机会，只会留给做好充分准备的人。