房贷还未还清的房子可以抵押贷款吗？

来源：知乎财女房产抵押咨询


房贷还未还清的房子可以办理二次抵押贷款

，目前上海二次抵押利率为2.98%-3.45%，下面财女就来讲一下二次抵押需要注意的事项。

二次抵押核心条件主要有：

必须拥有一处已抵押的房地产，还款期限不少于半年。

房地产面积必须超过40平方米。

房屋评估价值减去已有贷款余值须不低于50万元，已有贷款金额不得超过房屋价值的60%。

借款人无违约记录，收入稳定，信用良好。

借款人需有能力按时偿还贷款本息，且已连续两年以上按时偿还过贷款。

房屋产权清晰，无法律争议。

如为个人住房，需准备两处房产作为抵押物。

贷款流程为：

抵押贷款的优点：

1. 利息相对较低

2. 贷款额度高，可以根据抵押物的价值获得较大的贷款额度。

3. 资金利用率高，先息后本的还款方式让借款人能够灵活利用贷款资金。

4. 对借款人的要求较低，因为有抵押物作为保障，贷款机构对其他资质的要求会相对较低。

对于二次抵押来讲银行主要看征信的逾期，查询次数，负债和其他负面信息

①逾期:

即使借款人存在较多逾期记录或其他不利因素导致个人信用评分

较低，通过与银行沟通仍有可能解决问题。然而，这可能会影响贷款的条件，例如减少贷款额度、提高利率或缩短贷款期限等。银行通常会要求最近一年内的逾期次数低于3次，同时累计逾期次数不应低于6次。

②查询次数:

无论是贷款、信用卡还是网络贷款，只要进行了申请，无论最终是否获批或是否使用了该贷款，所有的申请行为都会被记录在个人的征信报告

中。一般来说，每3个月内最好保持查询次数低于6次。因此，需要特别注意申请的频率。

③负债

少数银行会综合考虑借款人的各项情况，包括负债情况和经营收入

等，进行审批。即使借款人负债较高，但若经营状况良好，也有可能获得批准。但在批准贷款后，有些银行可能会要求借款人先清偿部分信用贷款后才放款。一般银行会将资产负债率

控制在房产总价的75%以内，这通常不会对抵押贷款额度产生太大影响。

④负面信息

在客户当前存在法律纠纷的情况下，大多数银行不论其作为起诉方还是被起诉方，通常都不接受贷款申请；然而，个别银行会考虑法律案件的具体情况。如果客户能提供详细情况，并证明情节不严重，有些银行可能会特批接受贷款申请。

目前市面上常见的还款方式有：

A) 受托支付

至对公账户

在这种模式下，银行将贷款款项支付至贷款公司的对公账户。资金直接进入了贷款公司的企业账户，由贷款公司负责将资金分配

给借款人或用于相关用途。

B) 受托支付至法人股东

账户

在这种情况下，贷款款项被支付至贷款公司法定代表人或法人股东的个人账户。这样的模式会在法律上对个人资金

与企业资金进行区分，并可能需要法人股东承担更多的责任与义务

C) 受托支付至纯第三人账户

这意味着贷款款项被支付至一个与贷款公司和借款人无关的第三方账户。该账户可能由一家独立的支付服务提供商管理，资金暂时存放在这里，直到支付给借款人或用于其他目的。

D) 自主支付至借款人账户

在这种情况下，银行直接将贷款款项支付至借款人的个人账户。这种模式下，借款人拥有直接控制资金的权利，可以自主支配借款资金的使用。

最后，希望财女的文章能给大家帮助！！！

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