房产抵押贷款优势在哪？如何申请？和信用贷款之间如何选？

来源知乎：欣欣融贷指南

 

当我们缺钱时，首先想的就是去银行贷款，房产抵押贷款利率低、信用贷款放款快，面对二者往往不知如何选择，

其实抵押贷款和信用贷款区别就在：

（一）抵押贷款（需要抵押物）

需要提供抵押物，要求申请人提供具有抵押价值的资产，这通常是房产(包括住宅、公寓、商铺、写字楼、厂房)，作为担保来申请的一种贷款方式。

①利率：房产抵押贷款年利率一般为2.7%-3.5%，房产二次抵押贷款年利率一般为2.98%-4%

②额度：额度一般为房产评估值的6-8成

③期限：贷款期限1-20年 期限越短利息越低

④还款方式：等额本息，等额本金，气球贷等

优点：

1. 利息相对较低

2. 贷款额度高，可以根据抵押物的价值获得较大的贷款额度。

3. 资金利用率高，先息后本的还款方式让借款人能够灵活利用贷款资金。

4. 对借款人的要求较低，因为有抵押物作为保障，贷款机构对其他资质的要求会相对较低。

房产抵押办理途径

贷款渠道主要有银行、金融机构和民间借贷。

①银行（利率最低，2.4%-5%之间）

各大商业银行提供房屋抵押贷款产品。银行的审批程序相对较为严格，但通常提供的利率是各种机构中最低的，而且贷款期限长，正规靠谱，银行也分为国有银行、商业银行和地方性银行。

②金融机构（6%-18%左右）

除了银行外，市场上还有许多金融机构提供房产抵押贷款服务。这些机构包括典当行、信托公司、信保公司、小额贷款公司等。

它们的审批流程可能相对灵活，但利率和条件可能有所不同。对征信要求宽松，只要还款来源明确，基本就能批贷，放款速度也比较快，尤其是对于一些贷款人资质不是很好的情况，例如：征信不好、流水不够等等，可以考虑在金融机构做抵押贷款。

③个人（利率较高，10%-24%左右）

除了可以抵押给银行和机构，第三种方式就是直接抵押给个人。

相对来说比金融机构流程更简单，放款更快，效率高，不看征信不看流水，要求相当宽松，只要抵押物有价值就行，但贷款期限较短，通常只有一个月到六个月。

除了银行贷款，不建议与另外两种贷款机构合作，因为贷款利率太高了，但银行审批往往要求较高，建议提前做好规划。

（二）信用贷款（无需抵押物）

也称为无抵押无担保的纯信用贷款，申请条件相对简单，在没有抵押物的情况下，根据个人综合资质(信用情况，收入情况等等)进行贷款的一种贷款方式。

①利率：优质单位（企业事业单位、公务员、老师、医生500强企业等）贷款利率2.6%-4%，普通单位贷款利率3.6%-6%

②额度：单笔额度一般为1-30万，部分银行可申请最高100万信用贷款，可多家银行申请

③期限：贷款期限一般为1-5年

④还款方式：先息后本，等额本息等，一般没有抵押贷款选择多

优点：

1. 贷款门槛低，只需凭借个人信用可以申请贷款。

2. 放款速度快，部分信贷产品可以当天放款甚至更快。

3. 融资流程简单，只需提供身份证、银行卡、征信报告、收入证明等资料即可申请。

 

信用贷款办理途径

1. 银行网点办理

商业银行贷款，往往是企业申请信用贷款的首要选择。额度较高、利率较低、期限较长，并且资金来源更加安全稳定。

商业银行对借款人的要求也较高，贷款审核过程中需要提供的资料较多，流程较为繁琐，办理时间也较长。

带好相关证件（身份证件，收入证明，银行流水等），前往银行营业厅现场办理。需要找到银行个贷经理，由其协助办理并进件。

2. 银行APP在线申请

目前多个银行的APP均可办理个人信用贷款业务，从实名认证，审批测额，协议签订，到最后的放款流程均可以在手机里完成。

但个人不是很建议自己盲目尝试，很容易将征信查询记录超标，从而影响个人的征信记录。

3. 由中介协助或助贷公司办理

如果对银行借款非常陌生，也没有时间或精力进一步了解各银行的产品条件，由靠谱的银行中介协助办理也是可以的。

他们会提前告知需要材料，进件流程，加上他们与多家银行保持业务往来，相对通过率也会比自己盲目试单要高。

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