没抵押、没资产，中小微企业主怎么贷款？这五个方法亲测有效

来源知乎：欣欣融贷指南
 

不少中小微老板急用钱时都犯过难 —— 找亲戚借，要么抹不开面，要么人家手头也紧；跑银行问，一听说没房没车抵押，大多摆摆手说 “难批”，明明生意能做起来，就因为缺笔周转资金，眼睁睁看着进货、扩店的机会溜走，别提多窝火了。

那么没有抵押物到底能不能贷款呢？其实是可以的，只是企业信贷对企业征信以及其他要求略高而已，下面小编就来和大家聊聊几个不用抵押也能成功下款的方法。

1、企业税

最适合正经缴税的老板，有个客户做服装批发的，她公司每年缴税8万多，去年就靠这个拿了120万，利息才 4%，一般年缴 2 万以上，额度会更可观。

企业税贷是银行根据企业纳税情况来评定的，将其纳税评级分为ABCD级，等级越高，越好受理，一般只受理AB以上评级，授权银行查纳税记录，填企业名、法人身份证号就行，不用传一堆合同报表，申请起来很方便。

年化4%-12%，额度一般为近一年纳税额×10~15倍，可以做先息后本、随借随还等模式，多家银行同时申请，额度叠加，能拿到的资金会更可观。

2、发票

企业票贷主要是针对无纳税记录或开票量大的企业，发票贷适合零售、批发业。

年化3.6%起，贷款额度为月均开票额×5%~8%（一般不超过1000万），一般要求企业成立满2年，有连续12个月及以上的开票记录，企业征信和借款人都不能有当前逾期。

之前有个客户做建材零售的，每个月有 50 来万的增值税发票，之前压货款压得慌，后来朋友介绍了发票贷，传了最近 6 个月的发票（得是真实交易的），还有营业执照和对公流水，因为他发票金额稳定，没断过，7 天就批了60 万。这里要注意，别找那些没牌照的小贷公司，张哥一开始问过一家，利息算下来年化 18%，后来换了银行合作机构，才降到 4.5%，差太多了。

3、流水贷

企业流水贷主要也是针对企业银行流水大的企业，需要提供一年以上的流水记录，一般要求每月流水超过50万，企业信用贷负债不超过500万。

年化4.2%起，额度一般在500万以内。

4、政府担保贷

没资产但经营还行的老板可以试，准备最近半年的店铺流水、营业执照，还有装修的预算表，担保基金审核后，帮他做了担保，银行很快批了 50 万。

但是得符合当地产业政策，比如科技型企业（有专利、做软件开发）、涉农企业（种水果、搞农产品加工）、民生类（社区超市、养老服务），哪怕刚开 6 个月，业务合规就能试。

5、供应链金融

给大公司供货的老板可以试试，不用看老板自己的资产，看的是合作大厂的信用，只要你跟大厂的合作稳定，很好审批，合作的大企业名气越大越好，审批也越快。

 

最后我把这 5 个法子整理成了张表，你们对着看，自己适合哪种：

贷款类型	要满足啥条件	大概能贷多少	多久能到账	适合啥行业
税贷	近 1 年纳税≥5 万，没欠税	纳税额的 5-10 倍	1-3 天	所有正经缴税的企业
发票贷	月开票≥3 万，连续 6 个月	月开票的 3-5 倍	2-4 天	批发、零售、服务类
流水贷	月经营流水≥10 万，真流水	月流水的 2-3 倍	3-5 天	超市、餐饮、小店
政府担保贷	符合当地产业政策（科技 / 涉农等）	10-200 万不等	7-14 天	科技、涉农、民生类
供应链贷	跟大企业有合作订单	订单金额的 70%-80%	2-5 天	制造业、供应链配套

 

其实说真的，中小微贷款早不是 “有抵押才能贷” 的时代了。我这 5 年的经验就是：银行怕的不是你没抵押物，是怕不知道你 “能不能还上钱”。而纳税、开票、流水这些，就是证明你 “能还钱” 的最好证据。

关键是记住：别虚开资料，别找无牌照机构，多跑银行和政务中心，总能找到适合自己的周转路子。

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