小微企业信用贷办不下来？光有执照不够，关键在这几点

来源知乎：欣欣融贷指南

 

在信贷行业摸爬滚打十几年，每年帮上百个小微企业主对接贷款，最常听到的一句话就是 “我有营业执照，怎么申请贷款还这么难？” 说实话，营业执照只是企业进入信贷市场的 “入场券”，连门槛都算不上。企业信用贷款，核心看的是 “信用” 二字背后的硬实力，今天小融就把这里面的门道仔细讲讲，让大家少走弯路。

一、先搞懂：企业信用贷款到底看什么？

很多老板以为 “信用贷款” 就是看信用，其实大错特错。银行和金融机构不是慈善机构，他们放出去的每一笔钱都要算清楚风险有多大，而 “信用” 就是通过一系列数据和资质来量化的。简单说，就是要证明三件事：你有稳定赚钱的能力、你有按时还钱的意愿、你出问题的概率低。

去年有个做服装批发的老板找我，执照满 2 年，说自己生意好，每月流水几十万。后面一看，他的流水大多是微信支付宝转私户，公户流水断断续续，而且半年前有笔供应商的欠款逾期了没处理。最后跑了三家银行都被拒，问题就出在 “赚钱能力没证明” 和 “还钱意愿存疑” 上。

所以别再纠结 “有执照为什么贷不到钱”，先想想这三个核心问题：你的企业经营数据能不能拿出手？企业和法人的征信干不干净？有没有能佐证信用的硬材料？

二、绕不开的 5 个硬条件，少一个都难获批

1. 经营年限：不是满 1 年就稳，要看 “有效经营”

市面上大多产品要求执照满 1 年，但 “满 1 年” 只是基础，关键是 “有效经营”。什么是有效经营？就是企业有真实的经营场所、稳定的上下游合作、持续的营收流水。

我见过不少老板，执照挂着 3 年，实际前两年都是 “空壳”，最近才开始正经做生意，这种情况银行会按 “实际经营半年” 来算，直接不符合要求。还有些做电商的老板，没实际办公地址，全靠线上接单，这种也要提前准备好平台交易记录、仓储合同，证明生意是 “真实在做”。

2. 营收流水：不是看 “总数”，是看 “质量”

流水是证明 “赚钱能力” 的核心，但不是 “流水越大越好”。银行更关注这几点：

连续性：近 6 个月公户流水不能断，哪怕每个月只有几万，也比 “这个月 100 万、下个月 0” 强；

经营性：流水要能看出是 “做生意赚的钱”，比如备注里有 “货款”“订单款”，而不是法人私户转进来的 “借款”“投资款”；

稳定性：每月进账金额波动不能太大，比如这个月 50 万、下个月 10 万，银行会怀疑你生意不稳定。

之前有个做机械配件的老板，每月流水差不多 20 万，不算多，但每笔都是下游厂家的货款，而且每月固定有 3-4 个稳定客户的进账，最后不仅批了款，利率还比预期低了 0.5 个点。

3. 征信记录：企业和法人都得看

别以为企业征信没问题就行，法人的个人征信同样重要，甚至有些银行会看配偶的征信。这里有几个红线绝对不能碰：

企业征信：不能有贷款逾期、欠税记录、被执行信息，哪怕是几千块的供应商欠款逾期，也要尽快结清；

法人征信：近 2 年内逾期次数不能超过 6 次，不能有连续 3 个月以上的逾期，查询次数也不能太多（近 3 个月贷款审批查询超过 6 次，很多银行会直接拒）；

失信信息：企业和法人都不能在 “失信被执行人名单” 里，哪怕是因为个人纠纷被起诉，也要尽快解决，不然直接 “一票否决”。

4. 纳税和社保：隐形的 “信用加分项”

很多老板不知道，纳税和社保是银行判断企业 “稳定性” 的重要依据。

纳税：近 12 个月纳税额连续，没有断缴，哪怕每月只缴几千块，也比 “零纳税” 强。现在不少银行有 “税贷” 产品，纳税记录好的话，额度能到纳税额的 5-10 倍；

社保：企业给员工缴社保的人数和时长，能证明企业不是 “夫妻店”“空壳公司”。一般来说，给 3 个以上员工连续缴满 6 个月社保，会比没缴社保的企业通过率高 30% 以上。

5. 行业属性：有些行业 “天生难贷”

不是所有行业都能申请企业信用贷款，银行有 “禁入行业清单”，比如：

高风险行业：娱乐场所、桑拿洗浴、医美（部分）、大宗商品贸易（易波动）；

限制行业：房地产中介、金融投资、教育培训（学科类）；

空壳行业：纯贸易（没有实际经营场所）、咨询服务（没有实质营收）。

如果你的企业在这些行业里，别硬挤信用贷款的路子，不如考虑抵押贷，或者找专注做细分行业的金融机构，成功率会高很多。

三、材料准备：别只带执照，这些 “加分材料” 要备齐

很多老板去银行申请贷款，只带了营业执照和身份证，结果被客户经理问得哑口无言，白白跑一趟。其实材料准备要 “宁多勿少”，除了基础的执照、法人身份证、公司章程，这些材料一定要带上：

1、近 6-12 个月的公户流水（盖银行公章）、私户流水（如果营收主要走私户，要标注清楚经营相关的款项）；

2、近 12 个月的纳税申报表、完税证明（在电子税务局就能打印）；

3、社保缴纳记录（证明员工稳定性）；

4、上下游合作合同（各带 2-3 份，证明有稳定的业务往来）；

5、企业资产证明（比如名下的厂房、设备、车辆，不是抵押，是证明企业有 “家底”，降低风险）；

6、征信报告（提前 1 个月自己查，有问题提前处理，别等银行查出来才补救）。

有个做食品加工的老板，上次带了这些材料去银行，客户经理当场就说 “你这材料准备得比 80% 的客户都全”，最后审批只用了 3 天，额度也比预期高了 20 万。

四、避坑指南：这 3 个错误别犯，不然再优质也难批

1. 别同时申请多家银行，征信会 “花”

有些老板急着用钱，一下找 5-6 家银行申请，结果每家银行都查一次征信，导致 “征信查询次数过多”。银行看到这种情况，会觉得你 “极度缺钱”，反而不敢放款。

正确的做法是：先明确自己的需求（额度、利率、期限），根据自己的资质筛选 2-3 家合适的机构，先跟客户经理沟通，确认大概率能过再提交申请。

2. 别隐瞒负债，银行早晚能查到

有些老板觉得 “我私户里的欠款银行不知道”，就故意隐瞒。其实现在银行能通过企业征信、法人征信、流水明细，甚至大数据平台查到你的隐性负债。比如你私户里有笔 10 万的借款，每月固定还款 5000，流水里能看出来，你不说，银行反而会怀疑你 “不诚实”，直接拒贷。不如主动说明情况，只要负债占比不超过营收的 50%，大多能沟通。

3. 别乱改企业信息，一致性很重要

有些老板执照地址变更了，没及时更新；或者法人换了，没做工商变更；甚至公司名称改了，银行流水的抬头还没改。这些 “不一致” 的信息，会让银行觉得你的企业 “不规范”，怀疑有风险。

申请贷款前，一定要先核对工商信息、银行信息、征信信息是否一致，有变更的及时处理，别因小失大。

另外，做贷款一定要提前规划，别等缺钱了才找贷款，最好提前 3-6 个月开始规划，这样不仅好申请，拿到的利率和额度也会更优惠。

其实小微企业申请信用贷款，难的不是 “没有执照”，而是 “不知道银行要什么”。只要把经营数据做扎实、把征信维护好、把材料准备全，大多数企业都能拿到合适的贷款。记住，银行不是 “嫌贫爱富”，而是 “怕担风险”，你只要证明自己 “风险低、能还钱”，贷款自然就来了。

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