调研 100 家成功获贷企业后，我摸清了银行 “放款密码”：这 3 个共同点，少一个都难批

来源知乎：欣欣融贷指南

 

最近带着团队做了一件事：调研了这两年周边申请过贷款的100家企业客户，有制造业、贸易、科技公司，也有餐饮连锁和实体零售，这些企业里，有的顺利拿到了资金，有的被银行拒之门外，还有的批了额度但最终没用。
经过沟通，我们发现了一个有意思的现象——那些成功获批、顺利用款的企业，并非全是营收过亿的大公司，也不是抵押物的价格有多高，反而是在几个“软细节”上出奇地一致。
今天聊的这三点，可能和外面常说的“流水要足”“抵押要硬”不太一样，但确实是实打实从风控眼里看过去的“加分项”。

第一、账不一定做得多漂亮，但一定做得清楚

很多企业主有个误解，以为银行只看利润高不高、纳税多不多，不是这样的，有家年流水2000万的制造企业，前两年利润率只有3%，但每笔进出账清晰可溯，成本结构拆得明明白白，连临时工工资都备注了项目名称。相反另一家年利润报表上显示800万的企业，却被连打三个回绝——因为账上其他应付款长期挂着一笔500万的股东借款，说不清来源和用途。
银行风控的，其实不怕企业赚得少， 就怕账目一团雾水，有些企业为了贷款，把报表做得特别齐整，挑不出一点毛病，反而显得假，真懂行的财务哪会这么干？保留合理的波动痕迹，比如季节性备货、项目制结算，同时每笔大额资金流动都能附上合同或说明。

说白了，银行要的从来就不是 “完美无缺的报表”，而是钱怎么来、怎么花，每一步都能对上，能说清、能查证就行。

第二、提前6个月“养资质”

很多企业平时不维护资质，缺钱时才急着找贷款，这时候银行看到的全是硬伤：
对公账户长期零余额、增值税发票忽高忽低、股东频繁拆借资金
调研中87%的成功企业，都做了两件关键动作：
税务等级至少保持B级以上（A级企业通过率高达76%，C级直接砍半）、保持对公账户每月20天有余额（避免“僵尸账户”标签）
某服装厂老板王总，在计划扩产前8个月就开始：
将个人账户收款全部转为对公账户（月流水从30万提升到200万）、要求会计每月5号前完成纳税申报（税务评级从B升到A）、主动降低股东分红比例（确保报表净利润率＞8%），最终拿到年化3.6%的300万贷款，比同行低1.2个点。

三、会“挑银行”很重要

调研中最意外的发现：84%的老板选错了贷款产品。

误区1：迷信“低利率”，却忽略隐性成本：某企业选择年化4%的消费贷，但要求购买20万理财保险，实际成本超过6%；

误区2：用短期贷款补长期缺口：某餐饮老板用1年期贷款装修门店，结果回本周期长达3年，被迫借过桥资金；
干了这么多年贷款，小编建议：
年底12月是放水黄金期，抓住机会（银行要完成年度指标），优先选股份制银行而非四大行（灵活度更高）
说几句可能被封的话，这个行业最荒诞的是：

• 越缺钱的企业越难贷款
• 越会造假的人越受银行欢迎
• 真正的经营实力反倒成了次要指标

这两年信贷政策忽松忽紧，但真正的好企业永远不缺资金，有时候问题不出在报表上，出在别人看不懂你，先把自身的核心优势、融资逻辑理透彻，远比盲目申请更有效。

更多贷款信息咨询请拨打服务热线：4009920072。
·或直接拨打信贷经理移动专线：13524549642（微信同号）。
·您还可以添加信贷经理微信进行直接咨询
聚融网：专注于房产抵押贷款、信用贷款、企业贷款等贷款服务更多信息请上rongziw.com

【版权及免责声明】凡注明 “聚融网原创”之内容，未经聚融网授权，任何单位、组织和个人均不得转载、摘编或采取其他方式使用上述作品。已获授权的，注明来源聚融网。违反上述声明对聚融网合法权益造成侵害的，将依法追究其法律责任。作品中的材料及结论仅供用户参考，不构成操作建议。