说实话，贷款没那么复杂！这篇基础知识干货，帮你避开 80% 的套路

来源公众号：聚融网

 

去年帮个朋友处理过贷款纠纷，因为急用钱踩了套路贷，最后不仅要还本金，还被额外套走了2万“服务费”。

其实不是贷款本身坑，是很多人急着用钱时，被焦虑冲昏了头，连基本的判断都没了。今天不绕任何专业术语，就用最直白的话，把贷款的核心逻辑和避坑要点讲透——不管你是买房贷、消费贷，看完这篇，至少能避开80%的坑，把心放肚子里。

 

很多人怕贷款，本质是没搞懂最基本的3个问题：

1. 贷多少钱？—— 额度不是越高越好

 

银行批额度，看的是你的“还款能力”：工资流水、社保公积金、征信记录，这三样是硬指标。别觉得额度批得高就开心，你要还的本金和利息也多。

实操建议：只贷“刚需金额”。比如买房差50万，就别硬凑着贷100万，多出来的100万不仅要还本金，还要付利息，纯属给自己加负担。

2. 利息怎么算？—— 别被“表面低息”骗了

 

这是最容易踩坑的地方！你要记住：不管对方说“日息万三”“月息0.5%”，最后都要折算成“年化利率”，才是真实成本。

举个例子：日息万三，年化就是0.03%×365≈10.95%；月息0.5%，年化就是6%。有些平台只说日息、月息，就是想让你觉得利息低，实际算下来可能比银行高好几倍。

另外，还款方式也会影响总利息：等额本息（每月还款额固定）适合工资稳定的人，前期还的利息多；先息后本，资金使用率高，但利息支出多，具体选择哪款要根据自己的需求选。

3. 找谁贷？—— 优先选银行

 

贷款渠道就两类：正规的和非正规的。

正规的：银行、持牌消费金融公司（比如招联、马上消费）、国家批准的网贷平台（比如借呗、京东金条）。这些平台受监管，利率、收费都有明确规定，相对安全。

非正规的：民间放贷、无牌照网贷、“套路贷”。这些是雷区，别碰！要么利息高到离谱，要么藏着各种隐性收费，最后让你还不上钱。

 

搞懂基础后，重点防范这几个常见套路。遇到以下情况，直接转身走，别犹豫：

1. 先交钱再放款的，全是骗子

不管对方说“手续费”“保证金”“解冻费”，只要让你先转钱，再给你放款，100%是诈骗。正规贷款都是放款后，才会收取利息或服务费，前期之手定金，而不会让你交全额服务费。

2. “零利息、低利息”的陷阱

有些平台喊“零利息贷款”，其实是把利息换成了“服务费”“管理费”。比如贷10万，说零利息，但要收3%的服务费，分12期还，实际年化利率并不低。

还有些说“低息”，但只给你算前3个月的利息，后面利率突然暴涨，或者藏着“提前还款违约金”，你想提前还都要多花钱。遇到这种，一定要让对方算清总利息和所有费用，写在合同里。

3. 阴阳合同，藏着霸王条款

有些非正规平台会让你签两份合同：一份是你看到的“低息合同”，另一份是藏起来的“高息合同”。或者合同里写着“逾期一天按本金1%罚息”“不得提前还款”等霸王条款。

4. 用“征信修复”骗钱的

有人征信有逾期，想贷款被拒，就会被“征信修复”的套路盯上。对方说“花5000块，3个月帮你修复征信”，这也是骗局。

征信记录是央行统一管理的，一旦产生逾期，除非是银行的失误，否则无法人工修复。唯一的办法是按时还款，慢慢养征信。花钱修复征信，只会让你再被骗一次。

5. 暴力催收的，直接举报

如果贷款逾期，遇到催收电话轰炸、辱骂你和家人、上门威胁等暴力催收行为，别害怕，直接保留证据（通话录音、短信截图），向银保监会或12315举报。正规平台的催收是有规范的，暴力催收本身就是违法的。

 

贷款前建议先查一下自己的征信报告，看看有没有逾期、负债过高的情况。征信好，才能拿到低利率、高额度的贷款。贷款时别只看一家平台，多对比几家正规平台的年化利率、还款方式，选最适合自己的。

如果看完还是有疑问，比如“征信有逾期能不能贷款”“房贷和车贷怎么选更划算”，可以在评论区留言，我会一一回复。

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