做老板的都该懂：有钱的时候，更要主动贷点款

年关这阵子，见了不少老板朋友，一半在愁钱不够发薪，一半在庆幸账户有结余。但有意思的是，那些愁眉苦脸的，大多是平时“嫌贷款麻烦”的；而真正稳得住的，反而会在现金流充裕时，主动去银行贷一笔款。

这不是没事找事，更不是杠杆成瘾，而是吃透了生意和金融规则的清醒。尤其2026年开年政策风向这么明确，这种“反向操作”，本质是给企业留足安全垫，更是抢红利的聪明做法。

先说说当下最现实的情况：现在不是你想贷就能贷，而是有钱的时候，银行才愿意给你敞开大门。刚看到数据，2026年小微企业贷款通过率已经跌到35%，超过六成老板急用钱时，跑遍银行都拿不到额度。年关信贷额度收紧、审批放缓，那些平时没和银行建立信贷关系的老板，真遇到资金缺口，基本就是叫天天不应。

我认识个做服装批发的王总，今年账户里躺着几百万回款，没像往年那样存定期，反而主动申请了一笔经营贷。他跟我说：“现在贷1000万，年化利率才3.6%，比三年前低了快一半，每年利息也就三十多万。但这笔款一贷，我和银行的授信关系就稳住了，真等旺季备货、或者遇到突发情况，不用再求爷爷告奶奶。”

他这话戳中了核心：银行从来都是“晴天借伞，雨天收伞”。你现金流健康、盈利稳定时，是银行眼里的优质客户，不仅审批快、利率低，还能拿到更高额度；等你真缺钱了，哪怕抵押物齐全，银行也会顾虑你的还款能力，层层卡壳。2026年开年央行就下调了再贷款利率0.25个百分点，企业端融资利率普遍跌到3%-4%区间，现在主动贷款，相当于锁定了历史低位成本，这是省钱，更是占政策红利。

更关键的是，有钱时贷款，拿到的不只是资金，更是主动权。很多老板觉得“我不缺钱，贷了款还要付利息，不划算”，但生意场上的机会和风险，从来不会提前打招呼。

去年有个做机械加工的老板，手里有笔闲钱，本来想还掉之前的贷款省利息，我劝他留着并新增一笔授信。后来上游原材料价格暴跌，他用这笔备用资金抄底囤了一批货，等价格反弹后，单这一笔就多赚了几十万。反观他隔壁的同行，平时从不碰贷款，遇到机会只能眼睁睁错过，等原材料涨价又陷入资金紧张。

2026年的政策环境，更值得老板们抓住这种主动权。五部门刚出了中小微企业贷款贴息政策，符合条件的企业能拿到年化1.5个百分点的贴息，单户上限5000万元。央行还单独拿出1万亿元民营企业再贷款额度，精准支持中小微企业。这些政策不是给“缺钱救急”的企业准备的，而是给有规划、有潜力的企业铺路——你得先有授信、有贷款记录，才能接住这些红利。

这里要提醒一句，主动贷款不是盲目加杠杆，核心是“小额、低频、稳授信”。不用贷太多，够支撑3-6个月经营周转就行，把这笔钱当成企业的“应急准备金”，要么存在账户里，要么用于低风险的备货、技改。既能维持和银行的合作关系，又能在政策窗口锁定低成本，一举两得。

我见过太多老板栽在“现金流幻觉”里，觉得账户有钱就高枕无忧，等到旺季备货、员工加薪、突发危机时，才发现资金链绷得太紧。生意做久了就明白，稳比快重要，而现金流的弹性，决定了企业能走多远。

2026年信贷环境整体宽松，利率低位、政策扶持，但贷款通过率依然偏低。这种时候，聪明的老板不会等缺钱了才想起贷款，而是在有钱时主动布局，用一笔低成本贷款，换一个更稳妥的经营未来。毕竟，商场上的安全感，从来都是自己给自己的。

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