贷款和信用卡哪个更划算？算完这笔账就明白了

急用钱周转，手里有房却不敢动房产抵押，宁愿刷信用卡分期、还最低还款？我见过太多人踩这个坑——同样借10万，一个月利息差几百，一年下来能少花大几千，甚至上万，到底选哪个才不亏？

说实话，以前我也觉得房产抵押麻烦，总觉得“押房子”不安全，直到身边朋友亲身试了一次，我才算把这笔账彻底算明白。尤其是2026年监管调整后，房产抵押和信用卡的利率差距更明显，今天就用大白话唠透，不玩专业术语，普通人一看就懂，主聊大家最关心的房产抵押，信用卡只说核心坑。

先给大家划个核心结论：大额周转、长期用款，选房产抵押；小额应急、短期周转，偶尔刷信用卡就行，千万别碰长期分期和最低还款。

很多人对房产抵押有个误区，觉得“押了房子就不是自己的了”“手续复杂到跑断腿”。其实真不是这样，抵押只是给银行一个保障，房子该住住、该出租出租，完全不影响你的使用权，正规银行办理，流程也比你想的简单，一周左右就能放款，比不少网贷还快。

重点说利率，这也是最能体现“划算”的地方。2026年最新数据，正规银行房产抵押年化利率普遍在2.35%左右；而信用卡分期，主流月费率在0.7%-0.8%，折算成年化大概12%-18.25%，差了整整3倍多。

举个最实在的例子，同样借10万，用1年：房产抵押按年化2.35%算，一年利息也就2350块，要是选先息后本的还款方式，每个月只还几百块，本金到期再还，手里的钱能全拿去周转、做事，不用被月供绑死；但信用卡12期分期，月费率0.75%，每个月要还8333块本金+750块手续费，一年下来总利息要9000块，比房产抵押多花5000块，相当于白丢一部手机钱。

还有人会说，信用卡可以最低还款，不用一次性还那么多。别傻了，最低还款才是最大的坑！2026年信用卡最低还款日息是0.035%-0.05%，折算成年化就是12.78%-18.25%，借10万，一天利息就有35-50块，越还越穷，最后可能连本金都还不上。

再说说房产抵押的适用场景，毕竟咱们主聊这个。如果你需要大额资金，比如房子装修、生意周转、孩子留学，金额在20万以上，用款时间超过1年，那房产抵押绝对是首选。它不仅利率低，额度也高，一般能贷到房子估值的60%-80%，比如市值100万的房子，能贷60-80万，最长可贷20年，分摊下来每月还款压力特别小。

而且现在房产抵押也很灵活，除了全款房能办，按揭房有剩余价值也能办二押，不用提前结清尾款，急用钱的时候特别方便，年化最低2.35%，比信用卡便宜太多。

当然，也不是说房产抵押万能，信用卡就没用。如果只是小额应急，比如几千、几万块，用款时间不超过3个月，那刷信用卡就很方便，不用跑银行、不用办复杂手续，按时还款还能免利息，省时又省事。但记住，千万别把信用卡当长期周转工具，分期手续费和循环利息，真的能把你拖垮。

最后给大家提个醒，办房产抵押一定要选正规银行，别碰民间机构，民间机构不仅利率高，还可能藏着隐性收费，比如服务费、评估费，后期还可能有加息、违约金的套路；另外，申请前3个月别频繁查征信、办信用卡，保持征信干净，审批通过率更高。

其实借钱这件事，从来不是比谁更方便，而是比谁更会省。手里有房，不是只能用来住，合理利用房产抵押，能帮你拿到低成本资金，少花冤枉钱；信用卡是便利工具，但别被它的“方便”迷惑，踩了高息的坑。

希望这篇文章能帮你理清思路，下次急用钱的时候，别再瞎选了。收藏这篇，转发给身边有资金周转需求的朋友，帮他避坑，也是攒人情～ 毕竟，省下来的每一分利息，都是自己的底气，都是实实在在的幸福感。

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