负债率高就真的贷不了吗？可能你算错了

2026-06-03|阅读（）|作者（）

文章更新时间：2026年6月3日

作者：聚融网资深融资顾问团队

负债率高就真的贷不了吗？不一定是你想的那样。聚融网在服务客户时发现，很多人因为算错了负债率，白白担心了很久。银行算负债率用的是"每月还款额除以月收入"。这个公式看起来简单，但很多人算的时候，要么漏算了收入来源，要么漏加了负债项。算错了，轻则低估自己错过贷款机会，重则进错银行被拒。正确算一遍，心里就有数了。

负债率高就真的贷不了吗可能你算错了

有个客户姓周，看到网上说"负债率超过70%就很难批"，一算自己的负债率大概72%，心里凉了半截。

找到聚融网顾问后，帮他详细算了一遍，发现问题：他算的月收入只有工资打卡那一项。

实际上他的收入还包括公积金（每月0.4万）、季度奖金（折算0.3万/月）、偶尔的兼职收入（0.2万/月）。

算上这些，月收入约2.4万，不是1.8万。

重新算完，负债率从72%变成了52%。这个数字，银行完全可以接受。

周先生说：原来不是负债率高，是我自己算漏了这么多。

负债率到底怎么算？

标准公式：

负债率 = 月均还款额 ÷ 月均收入 × 100%

月均还款额包括什么？

现有房贷月供
信用贷款月供
信用卡已用额度（按10%计入月均还款）
其他贷款月供

所有固定还款负担加在一起。

月均收入包括什么？

工资打卡收入
奖金、佣金（折算到每月）
兼职收入（稳定的话可以算入）
租金收入（如果有）
公积金（每月缴存金额可折算）

月收入要把所有合法、稳定的收入来源都算进去，不是只看工资卡数字。

同样负债率，为什么有人批有人拒？

同样70%的负债率，银行对不同人的态度可能完全不同。

聚融网整理服务案例时发现两个关键变量：

变量一：收入基数

同样还1万月供的人：

月收入3万的，负债率33%，很轻松
月收入1.3万的，负债率77%，偏高

银行看的是"还得起多少"，不是"欠了多少"。

变量二：资产情况

有房产作为抵押物、有其他资产的申请人，银行容忍度更高。

所以负债率高不高，要结合收入和资产一起看，不是单纯看数字。

负债率大概在什么水平会被拒？

这是聚融网整理的大致参考：

负债率区间	银行态度
50%以下	大多数银行可接受
50%-65%	部分银行可接受，需综合评估
65%-75%	很多银行谨慎，流水和资产很关键
75%以上	大多数银行会提高门槛
超过80%	基本很难新增贷款

这是参考，不是绝对标准。不同银行尺度不同，收入稳定、有资产的申请人，容忍度可以高不少。

负债率高，怎么解决？

方法一：把收入算完整

这是最常见的错误。算收入时把所有稳定来源都加进去，包括公积金、奖金、兼职、租金等。基数大了，负债率自然就降下来了。

方法二：减少月还款额

提前还掉一部分高利率负债（比如消费贷款、信用卡分期），月还款额下降，负债率跟着降。

方法三：拉长还款年限

同样贷款金额，还款年限越长，月供越低，负债率也会下降。部分银行提供20年甚至更长还款期限。

方法四：找容忍度更高的银行

不同银行对负债率的容忍度差异很大。聚融网跟多家银行有长期合作，知道哪家银行对哪类客户容忍度更高，能帮客户精准匹配。