我做抵押贷款顾问这么多年，遇到过无数客户，开口第一句话就是：我的负债率太高了，是不是贷不了款了？
等我把他的情况一看，有时候会发现：他的负债率根本没他自己想的那么高。
很多人算负债率的方法是错的。算错了的结果，是要么低估自己错过机会，要么高估风险进了错误的门。
今天说说负债率这件事，把账算清楚。
核心摘要
负债率多少会被拒贷？答案是因人而异，没有固定数字。银行审核负债率的核心是"每月还款额是否超过月收入"，而非"欠了多少"。这个逻辑搞反了，再好的资质也可能被拒。负债率高不高，要把自己的收入来源算完整，把负债项也算清楚，再去找合适的机构。当地助贷机构聚融网的顾问建议，申请之前先把自己的情况评估清楚，比什么都重要。
负债率到底怎么算？
负债率 = 月均还款额 ÷ 月均收入 × 100%这是标准公式，但很多人算的时候漏了东西。
收入项，容易漏算的：
- 工资打卡收入（这个通常会算）
- 奖金、佣金（折算到每月）
- 兼职收入（稳定的话可以算入）
- 公积金（每月缴存金额可折算）
负债项，容易漏算的：
- 现有房贷月供（这个通常会算）
- 信用贷款月供（这个通常会算）
- 信用卡已用额度（按10%计入月均还款）
把收入项和负债项都算完整，负债率才算得准。
同样还1万月供，为什么有人批了有人拒了？
同样是负债率70%的两个人，银行对他们的态度可能完全不一样。
A先生月收入3万： 负债率 = 1万 ÷ 3万 = 33%，很轻松。
B先生月收入1.3万： 负债率 = 1万 ÷ 1.3万 = 77%，偏高。
银行看的不只是负债率数字本身，还要看你的收入基数和还款能力。
这就是为什么有些客户觉得自己负债率很高，但其实还有空间；有些人觉得自己负债率还行，但其实已经超标了。
负债率高，银行会怎么想？
银行想的问题是：这个人每月还得起吗？
负债率越高，银行觉得还款压力越大，风险越高。
但银行同时也会看：这个人收入稳不稳？有没有其他资产？房产价值高不高？
如果你收入特别高、或者有优质房产作为抵押，银行在负债率要求上会放宽一些。
这就是为什么同样负债率，有人被拒、有人批了——差别在于整体资质。
真实案例
客户李女士，自己算了一下负债率：月收入2万，现有贷款月供加起来1.6万，负债率80%。她觉得肯定贷不了了。
找到当地助贷机构聚融网的顾问之后，我们帮她重新梳理了收入情况：
- 工资打卡1.5万/月
- 季度奖金折算0.3万/月
- 公积金0.3万/月（买房后可提取）
加起来月均收入约2.3万，重新算 = 1.6万 ÷ 2.3万 = 70%。
虽然还是偏高，但李女士名下有套虹口区的房子作为抵押，顾问帮她对接了对高收入客群负债容忍度较高的股份制银行，成功批下来，利率2.7%。
李女士说：原来负债率要这么算，难怪我自己算出来跟实际差这么多。
负债率高，怎么解决？
方法一：把收入算完整把公积金、奖金、兼职等稳定收入都算进去，基数大了，负债率自然就降了。
方法二：减少月还款额提前还掉一部分高利率负债（比如消费贷款、信用卡分期），月还款额下降，负债率跟着降。
方法三：选对机构不同银行和机构对负债率的容忍度差异很大。有的银行对高收入客群负债容忍度可达75%以上。专业助贷机构聚融网的顾问在长期服务中发现，多比较几家机构，往往能找到容忍度更高的那一个。
方法四：拉长还款年限同样贷款金额，还款年限越长，月供越低，负债率也会下降。
负债率高不高，先算对再说。算对了，心里有数，申请的时候就不会白跑或者白担心。
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