房地产信贷

 　　房地产信贷是指银行对房产、地产和建筑业的生产经营发放贷款以及对居民购房、建房的消费性贷款。那么房地产信贷现状怎么样?房地产信贷风险有哪些?

　　房地产信贷现状

　　(一)房地产贷款持续增加

　　2016年2月末，河南省金融机构房地产贷款余额为7596.2亿元，同比增长28.7%，高于各项贷款平均增速13.7个百分点;占各项贷款的23.3%，占比较去年同期上升2.5个百分点。1――2月份，房地产贷款新增349.6亿元，同比少增25亿元;占各项贷款增量的31%，占比低于去年同期3.3个百分点。随着房地产市场去库存力度的加大，加之春节效应的带动，全省商品房销售平稳，二手房交易显著增加，个人住房贷款需求较旺，带动个人住房贷款持续增加。2月末，个人住房贷款4971.6亿元，同比增长30.3%，高于各项贷款平均增速15.3个百分点;1――2月份，个人住房贷款新增251.6亿元，同比多增41.1亿元。

　　(二)房地产开发贷款和个人住房贷款的利率水平均有所下降

　　1.从利率水平看。50%的受访机构反映2016年房地产开发贷款利率低于上年同期，47.7%的受访机构反映与上年同期持平;75%的受访机构反映2016年个人住房贷款利率水平低于上年同期，22.7%的受访机构反映与上年同期持平。

　　2.从浮动幅度看。72.7%的受访机构反映房地产开发贷款利率浮动幅度无变化，22.7%的受访机构反映上浮幅度收窄;50%的机构反映幅度没有变化，27.3%的机构反映上浮幅度收窄，15.9%的机构反映下浮幅度扩大。

　　(三)房地产资产证券化业务稳步发展

　　2015年7月以来，部分银行与信托公司合作办理了房地产贷款的证券化产品。2016年2月末，证券化的房地产贷款余额为3.3亿元，较年初增加0.5亿元。目前，银信合作模式主要有两种：一是商业银行作为推荐者，由信托公司按照自己的风控标准对房地产企业提供资金支持;二是信托公司作为业务通道，由商业银行按照行内风控标准对房地产企业提供融资。上述两种模式涉及的房地产资产均为优良的信贷资产，风险相对较小。

　　房地产信贷风险

　　1.项目合法有效性风险。由于房地产和其他行业的差异,这一业务既有房地产企业(借款主体)的资质管理――保留行政审批的项目,还有项目本身的合法有效性,大部分项目都是保留行政审批的,尤其是进行规划的审批很普遍,所以存在较大的政策性风险,这体现在房地产项目的地产一级开发阶段和项目开发阶段,这类风险发生最为显著的是工业园区的房地产开发项目。

　　2.市场风险。房地产项目的市场定位往往成为市场风险的主要决定因素,其中价格和当地对该同类项目的供需情况是衡量市场风险的主要参考指标。这类风险主要体现在银行对项目的审贷初期和房地产项目的销售阶段,易受该行业经济“泡沫”的影响,海南房地产“泡沫”的破灭至今让人记忆深刻。同时，原材料价格的上涨将会加大房地产开发的经营成本,甚至推动房价的上涨,给市场带来许多不确定性。此外,国民经济总量的发展和人们消费水平都将影响到房地产的需求市场。由于房地产的行业特性,其受经济环境的影响因素较多。

　　3.项目质量风险。由于房地产项目按揭时间较长,在此期间容易滋生许多不确定性风险因素。其中项目的工程建设质量相对容易监控,而项目的选址、项目类型、物业配备等将会在长时间影响项目质量,从而给银行带来相应的信贷风险。这类风险体现在房地产工程项目建设管理和项目的周围经济环境上。

　　4.政策性风险。对房地产而言,其政策性风险主要指货币政策、财政政策、政府对房地产的产业政策等其他相关政策的影响。

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