6月企业经营贷持续发力，利率挺进“3时代”

从今年1月份开始，各家银行房产抵押信贷就已经开“卷”，这种压力一直延续至今。根据6月27日跟踪数据显示，各家银行正在“多管齐下”拉动小微企业信贷规模的增长。当前消费贷、个人经营贷等信贷业务的利率已普遍进入了“3时代”，在全国70个重点房地产市场个人住房按揭贷款亦已降至4.25%最低水平，均较今年初进一步下行。
　  北京一家大银行资深信贷经理表示“银行不缺钱，今年以来就从没出现过额度不足的情况，普惠金融任务加大。”从上半年数据来看：虽然央行和监管多次发文表示要加大对中小微企业贷款支持，但是受到4-5月疫情影响，多家银行基本停业和半停业模式，进入6月份企业、个人按揭房贷等方面的有效需求才开始恢复放款，对比去年上半年企业信贷增速相对疲软，马上进入7月份随着银行普遍信贷力度的持续增加，预计2022年第三季度新发放贷款规模将保持同比多增的趋势。
一、暗战消费贷 费率低折扣优惠随处可见
　　在消费层面，北京各大银行加强上班族白领信贷支持力度，比如北京地区某股份制银行信用卡中心的信贷专员每天都在忙着电话联系手中的“优质客户”，如果对方没有接通，她会在第二天再度尝试。今年，她所在的银行给这些优质客户的折扣力度大过过往任何一年；但她也明显感觉到压力更大，市面上其他银行和贷款机构也同样加大了费率的打折力度。
　　而另外一家股份银行，针对公积金客群推出50万消费分期业务，之前贷款利率在5%左右，现在为了促销拉低至3.85%，相对国有银行产品，这个消费贷款从额度和利率，还款方式方面更有优势，这一利率是该行公积金信贷历年来消费信贷产品中较低水平。” 　　然而抢夺优质个人客户的“参赛者”不在少数。另有家股份制银行采用“拼团”“抽奖”及“定向邀约”等方式，为客户提供贷款利率优惠券等服务。统计显示目前多家国有银行个人消费贷款利率都在4%以下，使用手机即可申请！
　　一位银行信贷经理表示，消费贷期限相对较短，优质个人客户风险可控，更适合银行季末冲量。当前金融监管部门鼓励银行加大贷款力度，并要求金融机构加强对“新市民”等群体的信贷力度，因此今年消费贷成了各家金融机构信贷争夺的“主战场”。同时，随着市场竞争的加剧，利率下行也成必然趋势。
二、小微企业信贷“不差钱” 有效需求仍不足
　　今年银行针对小微企业房产抵押贷款的资金十分充裕，“不差钱”是多个一线银行信贷经理给出的一致感受。
　　北京地区某股份行之前利率还是5.7%，而随着监管和普惠金融任务要求，贷款利率直接对标国有大行，根据6月份为客户办理情况来看，只要您企业满3个月以上，最低可以申请年息3.5%，优质企业客户早已成为各家银行争抢的“核心资源”，好客户身边围着一堆银行，贷款利率都是比着报价，小微企业贷款利率已经逐步进入3时代。
　　很多股份制银行因为利率无法和国有大银行对标，只能通过拼服务来拉客户，从目前统计32家银行中，有50%银行可以做到财力齐全2-3天批贷，部分银行可以做到当天资料齐全当天批贷，办理速度让很多典当行，非银行金融机构失去了竞争力，在拼服务方面：从批贷到放款，最快3天也可以完成，其实越来越多客户也明白，政策在给力：门槛太高，贷款以后也是麻烦事，所以对于好的服务也吸收客户一大卖点，毕竟如果后端服务不好也可能造成隐形成本的上升。”
　　从需求端来看：上半年，“有效需求”不足，成为银行放贷“难”的主要问题之一。多位银行信贷经理直言，尽管当前各行业企业信贷需求有所回暖，但总体客户仍然更加谨慎。其中，受疫情影响较小的行业企业需求相对较多，但总体略显疲软；而如旅游、餐饮等受疫情影响较大的行业，企业对贷款的态度仍然十分审慎。
　　央行2022年一季度银行家调查问卷结果亦显示，贷款总体需求指数为72.3%，比上季上升4.6个百分点，但比上年同期下降5.1个百分点。其中，小微企业贷款需求指数为74.0%，比上季上升3.6个百分点。而一季度企业家的问卷调查结果显示，企业经营景气指数为53.3%，比上季下降3.5个百分点。
　　此外，为了寻找更多的优质客户，越来越多的银行加大了与专业助贷服务平台机构的合作力度。一位互联网平台人士透露，今年来找其合作引流的银行越来越多，一些此前很少合作的国有银行、大股份行的信贷部门今年也开始频繁合作。
　　“现在银行对企业的贷款意愿是过去几年中最高的。”上述互联网平台人士表示，相对于银行自有的客户，互联网平台上的小微客户更加微小，是大型银行原有数据很难触碰到的“长尾”客户群。
三、6月信贷或保持多增 信贷结构已现积极变化
　　央行数据显示，5月人民币贷款增加1.89万亿元，同比多增3920亿元。但中长期信贷的增长仍有待提高。其中，住户部门中长期贷款增加1047亿元，同比少增3379亿元；企（事）业单位贷款中长期贷款增加5551亿元，同比少增977亿元。而4月份作为住户部门中长期贷款最重要的组成部分，个人住房贷款首次出现负增长。
　　“6月份信贷投放无论是总量还是结构，都较4月和5月份出现了积极变化，且与去年同期的差距在不断缩小。”王一峰表示，根据光大证券监测的数据显示，6月份以来，随着重大基建项目的加快落地，目前对公贷款景气度已有所改善，新发放对公贷款力度和节奏明显加快，上半月新增对公贷款规模与去年同期基本持平。
 

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