最近3年最火的经营贷产品，不是20年，30年等额本息贷款，也不是随借随还，而是10年无本续贷产品，产品优势：超低利率10年不归本，很多客户理解我只需要把房产抵押给银行，然后10年以后归本就可以了，额度1000万。     其实真相是：银行给你批一个授信额度，授信期为10年，每年先息后本，到期了银行会审核您的企业资质，征信资质，经营流水和企业现金流，如果不符合要求也是需要归本。（这个话题如果问银行，客户经理会说：如果你资质没问题银行直接给你续了）     本篇我们通过一个客户案例给大家聊聊：10年无本续贷产品的风险和未来可能发生的事情，希望大家多多关注贷后风险！
北京案例：客户秦先生在上海做外贸生意，之前在北京发展海淀区有一套800万房产，因为企业资金周转需要，2022年8月在北京通过一个家金融服务机构在北京X商业股份银行申请一笔企业经营贷款530万，申请的时候：想着10年无本续贷，利率只要3.45%这次赚到了。结果：秦先生才用1年，今天银行要求秦先生归本，理由是：秦先生虽然申请的是10年期授信产品，因为秦先生最近6个月信用卡使用超过75%警戒线。但是此刻秦先生资金已经全部投入企业运营......
而之前服务过秦先生金融机构已经解散了，最后秦先生在我们的协助下：在这笔530万经营贷到期之前，重新选择一个3年期不归本的银行办理。一、2022年秦先生530万融资方案对比： 秦先生A方案：
 
企业经营贷530万，10年授信支持无本续贷，单笔1年期，年利率3.45%
 
我们提供B方案：
 
企业经营贷530万，10年授信支持，单笔3年无本续贷，年利率3.8%
对于秦先生来说，530万经营贷选择A方案比选择B方案一年可以节约185500元
如果10年就可以节约利息185万左右，换成我们也会选择秦先生A方案，但是秦先生不知道秘密在后面：每年无本续贷上。
根据这个银行政策来看，每年续贷需要满足以下3个条件：
1、企业经营正常无诉讼和行政处罚，企业股东未发生股权变动，经营注册地正常。
2、资产和负债比例不超过70%警戒线，信用最近6个月不超过总授信额度75%
3、还款良好，符合银行续贷条件！
显然秦先生违反了第二条件，那么对于秦先生这样的企业经营周转资金使用比较高的客群，我们应该如何选经营贷产品呢？
二、给出的建议如下：
1、选择抵押经营贷+税票贷的银行产品。
2、选择单笔3-5年期产品，比如：3年授信无需归本（这个在审批意见上有）或者选择组合还款：5年组合前面3年只还利息，后面阶段还款。
3、在追求经营贷额度同时，记得规范企业经营，比如纳税和企业对公流水。
三、秦先生本次申请530万费用：
1、贷款咨询和协助办理，垫资过桥和公证放款总共支出53000元。
2、秦先生垫资从X银行转贷到G银行10天时间花费47700元。
3、提供贷款用途费用为15900元。
合计总支出为：116600元
案例总结
在企业经营过程中都需要通过银行和金融机构贷款，在贷款过程中不仅需要关注融资成本，我们同时需要关注贷款风险，贷款产品的稳定性。
最近3年随着银行产品创新和普惠金融压力，以宇宙大银行为代表推出超低利率，随借随还产品，看起来是解决中小企业贷款难题，但是由于各行各业回款周期不同，资金周转使用情况不一样，也给很多中小企业造成续贷和使用风险。
所以我们也温馨提示：贷款之前先了解下自己回款周期，如果你在1年以内无法回收企业流动资金，建议还是选择3年到5年稳定性比较强经营贷，避免因为企业资质和现金流问题，造成企业被银行抽贷。
 

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