生活中，我们买手机的时候会出现消费分期，买汽车会出现零首付，买房子的时候会出现住房按揭贷款，企业周转需要钱的时候需要办理经营贷（也叫流贷）这些都和金融业分不开，金融产品用的好可能给我们生活，企业都会锦上添花，但是用的不好，可能金融陷阱一触即发。本篇我们聊聊：增加现金流的时候，如何提防金融陷阱，喜欢记得点赞收藏转发！01在2017年前后P2P理财非常多，很多打着高收益，高回报的旗号，构筑虚假项目来吸收客户存款，最后不仅没有收益而且本金也打水漂了，随着市场监管深入，央行发布2022年第四季度货币政策执行报告专栏：随着互联网金融专项整顿工作顺利完成，全国近5000家P2P企业全部关闭。这是理财端出现的金融陷阱，那么我们说说：贷款端的金融陷阱。最近热播电视剧《一路朝阳》中的男主角父子开始借钱买房的时候，房价是一路上涨的，是有非常大的利润，不仅改变了自己的生活，而且住上了豪宅，随着欲望的膨胀和贪心，为了赚更多钱为了面子，后面通过金融机构贷款买下整个单元，而伴随着楼市调控房价的下跌，所有的财富灰飞烟灭，而且还欠了很多高利贷。从这部电视剧中，我们可以看到：如果男主角父子开始听女主角建议及时止损，也不会造成最后的悲剧！过去打着免费办理的旗号，一张身份证给你20万，结果真实利息高达36%以上的金融贷款，到现在最新统计互联网科技旗下小额贷款利率：真实借款利率在12%-24%左右。所以：如果你不懂金融，就不要随便在网上借款，因为息费不透明，你不知道里面包含哪些成本。02超低利率真的存在吗？金融借贷的场景还包括银行推出：超低利率贷款产品。上半场：非银行金融机构喊着普惠金融帮助小微企业，下半场：正规银行进入市场帮助小微企业，我们拿100万为例，2017年借贷成本需要6万到7万，今天只需要3万左右，企业融资成本节约50%，真实实现普惠金融。但是：在借款的同时，我们不能只看利率降低了，我们还需要关注银行产品的还款方式和附加条款，比如：以下两个案例可能就会让您掉入金融陷阱。
案例一： 客户王先生在北京有一个生产农机设备的企业，年营业收入在3000万左右，因为企业生产扩大规模，建设厂房需要，用自己名下房产分别在A大国有银行贷款800万，B商业银行加担保贷款700万，王先生只看到两个银行利息比较低，贷款的时候银行告诉王先生可以10年不归本，需要每年续签非常简单。但是到了第二年的时候，A银行告诉王先生你需要归本，理由是：王先生企业有诉讼，银行系统无法续贷成功。而B银行因为担保公司不给担保，也需要归700万，王先生就需要归1500万负债，而此刻王先生已经把资金投入企业生产运营中......无法抽出更多资金来还本金，在经过了6个月左右折腾后也没解决资金问题，有一套房产只能进入司法拍卖。
点评：如果王先生在办理贷款时候，考虑企业贷款使用周期，选择3-5年，或者更长20年等额本息产品，还会出现这样的问题吗？答案：肯定不会，3年先息后本100万对比1年先息后本，每年成本增加5000元左右，但是一般银行会3年审核一次，这样就算王先生有诉讼，也可以通过3年时间解决企业问题。
案例二：
客户张先生在北京一个企业上班，爱人事业单位，夫妻年收入在60万左右，在北京丰台区有套住宅，为了孩子上学需要在海淀区买一套学区房产，于是张先生拿自己名下房产在C银行申请企业经营贷款，贷款了300万然后加上自己的存款，找朋友又借了200多万在海淀区买了一套学区房，本想拿着这套海淀区学区房申请年息3%左右低利率房屋抵押贷款......结果跑了3个主流商业银行都被拒绝。主要原因有以下几点：1、张先生第一笔贷款是企业经营贷款上企业征信。2、张先生和爱人离婚了，爱人是事业单位想让岳父贷款，但是岳父没有工作征信记录也是空白。3、本次贷款资产负债比例超75%4、张先生买的海淀区房产不能证明自有资金购房。
结果张先生只有两个选择：1、年利息超过5%以上的贷款产品。2、只能等房产满6个月以后申请低利率贷款。
点评：张先生这样的案例操作正确吗？答案：这是一种非常典型错误，特别是第一笔企业贷款，是不应该用企业名义申请经营贷款，这样第二笔想办理的时候，原来银行贷款负债就会算到本次贷款中，随着银行监管深入，是不符合经营贷思维逻辑。案例二对比案例一比较幸运的是，是通过朋友借款，还可以有6个月缓冲期，所以：在办理银行贷款融资之前，建议提前做好详细全盘规划，避免后面出现被抽贷或掉入高利息金融陷阱。
 

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