小微企业主在办理贷款时需要注意哪些事项？

来源公众号：楼市问答精选

 

很多小微企业的老板们，都有一个头疼的难题就是贷款难。特别是一些个体工商户，无论是扩大经营，还是维持营业，都需要资金。

一般来说，现在小微企业最常见的贷款方式就是经营性抵押贷款和信用贷款。

那下面小楼就来和大家讲一下企业抵押贷款及信用贷款的相关事项。

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企业抵押抵押

用公司名下或者法人、股东、第三方的住宅、商铺、写字楼、厂房等抵押物做抵押贷款。年利息需要计入贷款卡，也就是企业负债。

 

贷款利率2.8-5%，贷款额度最高8000万，可接受住宅、商铺、厂房、办公楼等等。

 

 

办理时间 7~20工作日

 

优势

1、利率低，额度高，还款期限长

2、还款方式多样，有先息后本，等额本息、等额本金；

3、可选择的银行较多

 

贷款要求：

①企业的法定代表人/股东，个体工商户；有开票和纳税记录；

 

②企业成立时间在1年以上，有合法有效的营业执照和固定的经营场所；如为小规模纳税人原则上连续经营1年以上。

 

③企业连续经营且经营状况稳定，现金流充足、稳定，资产负债率控制在良好范围内，具备还款能力；

 

④近半年开票额150万左右；

 

⑤企业负债率不超过60%—70%，企业经营者或实际控制人素质良好、无不良个人信用记录;

 

⑥企业遵守国家法律、法规、政策，无逃废债、欠息等不良信用记录；

 

办理流程：

 

如何做好贷款规划

关于如何做好贷前规划这个问题，小楼将从以下三个方面讲解在贷前应该做好哪些准备。

【个人方面】

尽量不要借网贷，不要有逾期，养好征信，征信查询多的话可以过一两月再去申请，网贷多可以先还清一部分再申请贷款。

大多数银行都需要借款人提供流水，流水不够的话建议提前增加一点。

去银行申请抵押贷款一般都需要双签，如果配偶征信太差，建议选择单签的银行进行申请。

【抵押物方面】

如果房屋还有未结清的贷款，可以直接做二次抵押（需要有余值），也可以将未结清贷款结清再做一次抵押。

小孩房，老人房，老破小只有少部分银行可做，建议提前看好产品。

【公司方面】

申请抵押贷不需要公司，但申请经营贷是需要公司的。

没有公司但想做额度高一点的经营贷怎么办？答：最好过户一家公司到自己名下，当然也可以申请抵贷不一。

像房地产、金融、娱乐类等禁入行业的话，一般很难申请到贷款。

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企业信用贷款

企业信用贷是基于企业信用的一种融资方式。是银行或其他金融机构根据企业的信用状况、经营状况和还款能力，向企业提供的贷款。

 

企业有开票纳税客户可申请年利率3.5~5.5%，企业只有开票没有纳税或者纳税低于3万的 利率一般在6%~15%，企业只有流水没有开票 年利率一般在7%-18%

 

贷款期限一般为1-3年，单家银行额度额度一般为10~500万，可多加银行申办，办理时间1-7个工作日。

优势

1.无需抵押、担保

2.手续简单、审批速度快

 

企业信用贷款类别有：

主要类型有企业税贷、企业发票贷、企业流水贷、行业性信用贷、小微企业担保基金贷

1、企业税贷（额度最高500万）

企业纳税贷是指以企业的纳税情况去获得银行的信用授信额度。额度高，利息低，且审批流程简单，还款方式有先息后本、后息后本、等额等息以及等额本息等。

 

基本要求：企业年纳税要在一万以上，没有连续三个月以上不缴税记录，企业没有不良记录和负面信息，

企业征信要求：无法院官司、行政罚款、被执行名单等。

2、企业发票贷（额度最高500万）

企业发票贷是指依据企业发票情况进行贷款的业务，相比于企业税贷，其利息相对要偏高一些，资质审核的要求也比较高。

 

通过采集企业开具发票所使用的的税控盘内数据，作为确定贷款额度的数据依据，企业提供商业发票作为授信依据，然后再申请信用贷款。

 

基本要求：企业成立时间最少满18个月，看最近一年的开票，开票额一年要在150万以上，且近一年断票不超过4个月。

3、企业流水贷（额度最高300万）

适用于不满足企业税贷和企业发票贷的贷款条件，但是流水比较高的企业。它是以企业一定期间的营业流水作为参考依据，判断企业是否满足申请条件，对于企业的经营状况要求比较高，需要有足够的流水信息。
 

基本要求：一般要求企业正常经营2年及以上或一年流水至少在300万元以上才可以

办理。贷款额度不能超过借款人家庭净资产的30%且不能超过其年经营额的10%。

4、行业性信用贷（额度最高300万）

行业性信用贷是地方城市银行推出的特色贷款产品，是专门针对企业行业发放的一种信用贷款，具体包括农户贷、特产贷、外贸贷等。额度普遍在300万元以下

5、小微企业担保基金贷（额度最高1000万）

担保基金贷是由国家直接设立的以支持中小微企业低息贷款的一种信用贷，申请流程非常繁琐，一般最少需要审批一个月，常见的时间还有六个月到一年，其利率相

对较低。

 

额度一般在100-1000万，申请门槛较高，审批时间较长，对企业资质要求较高.

 

一般来说，企业要先去银行进行面谈，面谈通过后，银行会去企业进行实地考察，包括企业的从事行业、纳税情况、财务报表、开票情况等，对企业的开票金额要求较高。

 

贷款流程

贷款渠道

一般常见的贷款渠道为商业银行和贷款公司。

1、商业银行

商业银行贷款，往往是企业申请信用贷款的首要选择。额度较高、利率较低、期限较长，并且资金来源更加安全稳定。

商业银行对借款人的要求也较高，贷款审核过程中需要提供的资料较多，流程较为繁琐，办理时间也较长。

对于一些急需资金的企业而言，这可能不太便利。

2、贷款公司

对于那些急需资金且资质较低的企业来说，贷款公司是一个较为理想的选择

相比于传统的商业银行贷款，贷款公司对借款人和企业的要求更为宽松，贷款门槛相对较低。

其最明显的优势在于放款速度快，能够迅速解决企业资金短缺的问题，尤其适合急需资金的企业。

 

注意事项：

中小企业贷款需注意以下几点：

 

1、流水不好，大银行不行就换小银行（一些地方性银行会根据你的流水情况授信一部分信用贷款）。

 

2、房子能全款就不要按揭，全款后再抵押，比按揭利率来的更低，审批时间更快。

 

3、可以适当购买一些保险，满一年以上融资能力也会提高。

 

4、核心高管入股能提升公司再融资能力。

 

非常感谢您的耐心阅读！衷心希望这篇文章能够为您在选择合适的银行抵押贷款产品时提供一些有价值的参考和帮助。如果您在阅读中遇到任何疑问，或在实际申请操作过程中遇到困难，欢迎随时联系小楼!

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