房产抵押贷款，征信查询多，负债高，还能申请吗？

来源知乎：欣欣融贷指南

 

虽说房产抵押贷款申请要求较低，但稍有不慎还是很容易被银行拒贷的，下面小融就来讲一下征信查询多，负债高，如何申请房产抵押贷款。

房产抵押贷款，借款人将自己名下或第三方名下的房产作为抵押物，向银行等金融机构申请贷款的一种融资方式 。

征信查询多：

征信查询记录反映出借款人的资金需求和信用状况。当借款人征信报告在短期内被多次查询，金融机构会认为借款人资金紧张，迫切需要资金来解决问题 。背后隐藏着一定的风险，比如可能存在收入不稳定、债务偿还困难等情况，这些都会让金融机构对借款人的还款能力产生担忧。

频繁的征信查询对贷款申请有着诸多负面影响，其中最直接的就是信用评分下降。查询次数过多，就会拉低信用评分，而较低的信用评分在贷款申请中是一个明显的劣势。

许多金融机构在审批贷款时，会设置一个信用评分门槛，一旦借款人的信用评分低于这个门槛，贷款申请就可能直接被拒绝。即使没有被立即拒绝，贷款申请的难度也会大大增加。金融机构可能会对这类借款人进行更严格的审查，要求提供更多的资料来证明还款能力和信用状况。而且，即使最终获得贷款，贷款利率也可能会提高，因为金融机构需要通过提高利率来弥补可能面临的风险。例如，正常情况下，信用良好的借款人申请房产抵押贷款，年利率可能在 3% 左右，而征信查询次数过多的借款人，年利率可能会被提高到 3.5% 甚至更高，这无疑增加了借款人的还款成本。

一般来说，一个月内查询次数不超过2次被认为是相对合理的范围；三个月不超过 4 次 。

解决方案：查询多可以等几个月再申请，在此期间，不要顺便点网贷，也不要增加其他贷款和信用卡。

 

 

负债过高：

当借款人负债过高时，意味着其每月需要偿还的债务金额较大，可支配收入相应减少。在这种情况下，一旦遇到突发情况，如失业、生病等导致收入中断或减少，就很可能无法按时足额偿还贷款本息 。对于银行而言，这无疑增加了贷款无法收回的风险，也就是所谓的违约风险。

银行衡量负债情况有一些关键指标，其中负债率是一个重要指标，它是负债总额与资产总额的比率。一般来说，银行倾向于负债率较低的借款人，通常认为负债率在 50% 以下相对较为安全 。

一般而言，月还款额不宜超过月收入的 50% 。若这一比例过高，说明借款人的还款压力较大，可用于日常生活和应对突发情况的资金有限，银行会担心其还款能力，从而影响贷款审批结果。

一般来说银行等金融机构对于房产抵押贷款的申请人通常有一系列条件要求：

1、年龄要求：一般要求借款人年龄在 18 周岁至 65 周岁之间 。

2、信用记录：过往的贷款还款记录、信用卡还款记录等都应保持按时足额还款，没有逾期等不良信用行为。银行通过查看个人征信报告，评估借款人的信用状况，以此判断其还款意愿和信用资质。

3、收入要求：

需要有稳定的收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。通常，借款人的月收入应至少是贷款月供的两倍以上 ，以此来保证在还款期间有足够的资金按时还款。收入证明一般可以通过单位开具的工资流水单、纳税证明等材料来体现。

4、房产要求：

用于抵押的房产必须产权明晰，是借款人合法拥有的，且不存在产权纠纷或抵押负担，有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证；房产应符合可进入房地产市场流通的条件，未被列入当地城市改造拆迁规划。

房龄（从房屋竣工日起计算）与贷款年限相加一般不能超过 40 年 ；不同的贷款机构可能还会对房产的地理位置、面积等有一定的限制，比如一些市中心、配套设施完善区域的房产，或者面积较大的房产，可能更容易获得贷款机构的认可。

 

 

当面临负债高的困境时，提前还款是一个直接有效的方法。优先偿还那些利息较高的债务，如信用卡欠款 。信用卡欠款若不能及时还清，利息往往会迅速累积，给你带来更大的经济压力。

债务重组也是一种可行的策略。你可以与债权人协商，尝试调整还款计划 ，比如延长还款期限，这样每月的还款金额就会相应减少，缓解当前的还款压力。或者争取降低利息，减少还款成本。

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