房屋抵押经营贷：中小微企业主融资首选！！

来源知乎：欣欣融贷指南

 

在当今经济发展的大舞台上，小微企业作为重要的参与者，对经济增长、就业创造和创新发展起着不可忽视的作用。然而，小微企业在发展进程中，常常会遇到融资难题。

在小微企业主要依赖银行贷款这一正规途径，但银行出于风险监控的考虑，放贷意愿并不强烈，导致小微企业融资之路比较困难。房屋抵押经营贷成为解决资金问题的有效途径，在一定程度上缓解了小微企业的融资困境，为其发展提供了有力的资金支持。

 

贷款流程如下：

（一）前期咨询与准备

在决定申请房产抵押贷款时，前期咨询是很关键的。可以通过多种途径获取信息，银行官网是一个便捷的渠道。也可以前往银行网点直接与工作人员面对面交流，他们能根据你的具体情况，提供更个性化的解答和建议。此外，贷款中介机构凭借其专业的知识和丰富的经验，以及与多家金融机构的合作关系，能为你提供更广泛的贷款方案选择，并协助你办理后续手续 。

在咨询的同时，要对自身的贷款需求和还款能力进行初步评估。思考贷款的用途，是用于个人消费、投资，还是企业经营，不同的用途可能对应不同的贷款产品和额度要求 。

（二）提交申请材料

个人申请房产抵押贷款时，需要准备身份证、户口本、结婚证、房产证等基础材料。企业申请的话，除了上述部分个人资料外，还需提供企业营业执照、组织机构代码证、公司章程、贷款用途证明等。

准备材料时，务必确保材料的真实性和完整性。虚假材料一旦被银行发现，不仅贷款申请会被立即拒绝，还可能影响个人或企业的信用记录，导致未来在金融机构的业务办理受到阻碍 。

（三）房产评估

银行会指定专业的评估机构对抵押房产进行价值评估。评估价值是银行确定贷款额度的重要依据，一般情况下，贷款额度为房产评估价值的一定比例，通常在 60% - 80% 之间 （个别银行能做到超成）。

例如，一套房产评估价值为 100 万元，若银行规定的贷款成数为 70%，那么最高可贷款额度为 70 万元 。

（四）银行审批

银行收到申请材料和房产评估报告后，会进入审批环节。通过查询个人或企业的征信报告，了解其信用历史，包括是否有逾期还款记录、欠款未还情况等，信用良好的申请人更容易获得贷款审批通过 。

其次，评估还款能力，除了依据提供的收入证明等材料，银行还会综合考虑申请人的负债情况、现金流状况等，确保其有足够的资金按时偿还贷款 。银行还会对贷款用途进行审查，确保贷款资金用于合法合规的领域，防止资金被挪用 。

审批时间通常在 1 - 2 周左右，但具体时间略有不同 。审批结果会通过电话、短信或邮件等方式通知申请人，若审批通过，银行会告知贷款额度、利率、期限等详细信息；若审批不通过，也会说明原因 。

（五）签订合同与公证

审批通过后，借款人和银行需要签订借款合同和抵押合同。借款合同主要条款包括贷款金额、利率、期限、还款方式、违约责任等，明确双方的借贷关系和权利义务 。

（六）抵押登记、放款

办理抵押登记是房产抵押贷款的重要环节，需前往当地的不动产登记中心办理 。银行在收到他项权证后，会按照合同约定的方式和时间放款。

放款方式一般有两种，一种是直接将贷款资金发放到借款人的银行账户，借款人可自由支配；另一种是根据贷款用途，将资金直接支付给交易对手，如在企业经营贷款用于购买原材料时，直接将款项支付给原材料供应商 。

放款时间通常在 1 - 3 个工作日内，具体时间取决于银行的操作效率和资金安排 。借款人可以通过银行客服电话、网上银行或前往银行网点等方式查询放款进度，及时了解资金到账情况 。

 

 

（一）利率优势

在小微企业的融资选择中，房屋抵押经营贷在利率和成本方面展现出显著优势。与信用贷款相比，信用贷款主要基于企业或企业主的信用状况发放贷款，由于缺乏抵押物，银行承担的风险相对较高，因此利率普遍较高。以市场上常见的信用贷款产品为例，年利率通常在 6% - 15% 之间 。

而房屋抵押经营贷，因为有房屋作为抵押物，降低了银行的风险，所以利率相对较低。如中信银行的房屋抵押经营贷，利率最低可至年化 2.5% - 4% ，这使得小微企业主在贷款期间支付的利息成本大幅降低。

与民间借贷相比，民间借贷虽然在申请条件和手续上相对简便，但利率往往极高，且存在诸多不规范操作。一些民间借贷机构的年利率可能高达 20% - 30%，甚至更高，还可能存在额外的手续费、服务费等隐性成本。小微企业主一旦选择民间借贷，很容易陷入高额利息的困境，加重企业负担。而房屋抵押经营贷的利率受监管严格，成本透明，除了利息和必要的评估费、抵押登记费等少量费用外，不存在其他隐性费用。

（二）额度与期限优势

房屋抵押经营贷在额度和期限方面具有很强的灵活性，能为小微企业的长期发展提供有力支持。在贷款额度上，它通常根据抵押房屋的评估价值来确定，一般可达到房屋评估价值的 50% - 80%。对于一些位于城市核心地段、房龄较新、市场价值高的房屋，贷款额度甚至更高。

在贷款期限方面，房屋抵押经营贷有多种选择，短则 1 - 3 年，长则可达 10 - 20 年，部分银行甚至可提供长达 30 年的贷款期限，较长的贷款期限使得小微企业主可以根据企业的经营周期和现金流状况，合理安排还款计划，减轻短期还款压力，为企业的长期稳定发展提供了资金保障。

（三）资金使用与审批优势

房屋抵押经营贷在资金使用上具有高度的自主性，小微企业主在获得贷款后，可以根据企业实际经营需求，自由支配资金。资金可用于采购原材料、支付员工工资、研发新产品、拓展市场等企业经营的各个环节，无需像一些专项贷款那样受到严格的资金用途限制，能更好地满足小微企业经营活动的多样性和灵活性需求。

在审批流程方面，虽然银行等金融机构会对贷款申请进行严格审查，但相比其他一些融资方式，房屋抵押经营贷的审批流程相对高效。银行在收到申请后，会尽快对企业资料和抵押物进行审核评估。如招商银行通常 2 个工作日内完成审批，浦发银行通常 3 个工作日内完成审批。对于资料齐全、信用良好、抵押物优质的小微企业主，贷款申请能够快速获批，及时满足企业的资金需求。

 

贷后管理是确保贷款安全和企业持续健康发展的关键环节，按时足额还款是维护信用记录的基础。

企业主要严格按照贷款合同约定的还款时间和金额进行还款，避免逾期。若因特殊情况无法按时还款，应提前与贷款机构沟通，说明情况并申请延期还款，保持良好信用状况。

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