办抵押贷必看！利率 2.3% vs3.8%：3 个关键因素决定你每年多还多少钱

来源于汇贷
 

现在在网上查东西特别方便，有贷款需求，第一反应都是先自己搜攻略，看看哪家银行政策好、利率低，看完就觉得 “这事儿不难啊，不用找中介，我自己去银行办就行”。

老朋友推荐过来的一个客户，上来就问了我一个问题“同小区的房子，贷款额度也差不多，为什么他利率2.3%，我就要3.8%？”

“那你名下有公司吗？”

“没有”

对话到此结束，这话一听就知道问题出在哪了，正好这一块也是很多客户都会问到的问题，比如常见的贷款类型经营贷和消费贷到底有啥区别？没公司能不能办低息贷款？今天咱们就把这些问题一一说透。

一、经营贷与消费贷的区别

贷款利率除了跟借款人的资质和征信有关，更区别于在贷款类别上的选择，抵押贷分为经营贷和消费贷，这也是利率差的根本。

经营贷主要申请人必须为公司法人或股东，为啥它利率低？因为国家一直鼓励实体经济发展，银行会跟着政策走，给这类贷款 “让利”，利率在 2.14%-2.5% 之间，额度为房屋评估价的7-9成，而且还款周期10-20 年，还可以选 “先息后本” 的方式（简单说就是前期只还利息，到期再还本金），对做生意的人来说，前期资金压力能小很多。

消费贷主要用于个人消费，因为不涉及 “实体经济扶持”，加上要额外监控资金用途，消费贷的利率自然比经营贷高，利率在 3.8%-5% 之间，额度不超过500万，还款周期也短，大多是 3-10 年。

但是无论是经营贷还是消费贷都不能拿去炒股、买房，监管部门查得特别严，一旦发现资金用途违规，银行会立刻收回贷款，后续还会影响征信。

二、没公司如何申请经营贷？

“我没开公司，也没营业执照，能不能办经营贷？毕竟利率低不少” 这是很多人关心的问题，答案是可以。

①自己去申办一家公司

先注册营业执照，现在有好几家银行都是可以接受新办理营业执照来申请经营贷的，如果想保险一点，可以等 3-6 个月后再去申请，期间适当走一些流水。

②入股或过户一家公司来申请

比如你有亲戚朋友开公司，你入股或者将公司过户到你名下来申请，多数银行规定营业执照要满一年以上才能办理，所以我们过户时首选一年以上的公司。

三、选固定利率还是浮动利率？

这两种利率没有 “绝对的好坏”，得结合自身情况选。

先解释下概念：固定利率就是整个还款期内，利率一直不变。比如你选了 2.5% 的固定利率，不管未来市场利率涨还是降，你每个月的还款额都不会变。

它适合 “求稳” 的人 —— 比如你担心未来利率会涨，怕月供压力变大，选固定利率就能 “锁定成本”，不用担心理财波动。

浮动利率则是跟着 “LPR（贷款市场报价利率）” 走，通常每年 1 月 1 日调整一次。比如你选的是 “LPR-0.5%”，如果今年 LPR 是 3.45%，那你的实际利率就是 2.95%；明年 LPR 降到 3.2%，你的利率就变成 2.7%，月供会跟着减少；反之如果 LPR 涨了，月供也会增加。

它适合 “对市场有判断” 的人 —— 如果觉得未来利率大概率会降，选浮动利率就能享受到降息红利。

除了贷款类型和利率方式，还有两个 “细节” 也会影响利率，容易被忽视：

1、征信

征信就像 “信用名片”，信用越好银行自然对你越放心，一般要求借款人没有逾期，最近一个月查询次数不能超过三次，网贷、小贷账户数不超过4家，信用卡使用率控制在65%以内等。

2、房产

哪怕是同一小区的房子，也可能因为细节差异影响利率，如果房子有查封记录（比如之前有债务纠纷）、产权不清晰（比如没办房产证），或者房龄超过 20 年，银行会觉得 “抵押品风险高”，要么提高利率，要么直接拒贷。

其实，办抵押贷要想拿到合适的利率，核心就是 “摸透规则、选对类型”，平时多注意维护征信，提前把材料备齐，把这些 “科普知识点” 搞清楚，就能少走弯路，避免多花冤枉钱。

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