为啥银行行长要 “出走”？从 200 万到 3000 万的真相

来源知乎：欣欣融贷指南

 

最近在贷款中介圈子里，总绕不开一个话题：以前坐在银行办公室里批贷款的行长、总监们，不少人居然转行来做咱们这行了。有人觉得这是 “降维打击”—— 他们懂银行规则、有人脉，一来就抢市场；也有人骂 “叛变”—— 拿着银行资源赚中介的钱，算不算踩线？其实咱们摸行这么久都清楚，这事没那么简单。

 

一、从银行高管到助贷创业者：行长们的 “出走” 真相

这两年真不少银行高管扎进中介圈，我认识个朋友，以前是某股份制银行北京分行的零售总监，去年拉着两个老同事开了家助贷公司，凭着对银行产品门儿清的本事，第一年就撮合成了 15 亿的贷款，他们放着 “铁饭碗” 不干，其实是被三件事推着走：

1、银行内卷太狠：

现在银行利润增速慢，存款、贷款的指标压得人喘不过气。有个从城商行出来的大哥说，以前合规审计按月来，现在每周都通报，哪怕抵押登记差个小瑕疵，都可能被问责，实在扛不住；

2、手里资源能变现：

行长们懂风控逻辑、知道不同银行的审批尺度，这些本事在中介圈特别值钱 —— 合规做的话，单笔服务费大概是贷款额的 1%-2%，比在银行拿死工资灵活多了；

3、市场确实需要人搭桥梁：

中小企业找贷款难，不是缺需求，是信息对不上。懂行的都知道，超 40% 的小微客户栽跟头，要么是材料没备齐，要么是找错了银行产品，这时候懂行的中介就能帮上忙。

 

二、转型还是叛变？撕开争议背后的行业真相

行长来做中介，为啥有人夸有人骂？关键是有人干的是正经事，有人却在踩红线：

（1）正向进化：从 “体制内” 到 “市场化” 的价值重构

有个从城商行出来的行长，开的助贷公司就挺让人佩服。他用以前做风控的经验搞了套客户预审体系，明说 “资质不够的绝不帮着包装”，就想做银行和客户之间的合规桥梁。这种转型的人，其实给行业带来不少好变化：

1、解决信息差：

他们帮客户选对产品、备齐材料，我知道有个合规平台，让小微客户的贷款成功率比自己去银行申请，足足高了 30% 还多；

2、逼着银行改流程：

有些助贷公司的预审做得特别规范，5 家区域性银行看了之后，专门给他们推荐的优质客户开了 “绿色通道”，审批快了不少；

3、提升行业专业度：

以前不少中介靠 “话术忽悠”，他们来了之后，更愿意用金融知识帮客户解决问题，明码标价收费，慢慢把 “重收费轻服务” 的歪风给扭过来了。

（2）灰色陷阱：警惕 “叛变式” 跨界的风险传导

但也有少数人，把银行的经验用歪了，这不叫转型，叫 “叛变”。就像 去年上海那场 “清链 3” 执法行动，12 家中介因为打着银行旗号骗人被查，里面就有前银行的人，教唆客户隐瞒负债。

这种事的坑，已经有法院判例了：

1、帮着造假资质：

重庆有家中介，帮客户隐瞒还款能力，贷了 17.15 万，还收 21% 的高额服务费，最后客户告了，法院判中介退超额的钱；

2、藏着隐性费用：

不少中介嘴上说 “低息贷款”，实际收5% 以上的服务费，还不提前说，最后被银行公开撇清关系；

3、把风险转嫁给银行：中介 “包装” 过的贷款，不良率比银行自己做的业务高不少。

三、洗牌时代：贷款中介的生存法则

现在行业不好混了，2024 年 10 月上海监局搞的 “清链 3” 行动，还有年底金融监管总局出的《小额贷款公司监督管理暂行办法》，都在逼着行业 “去伪存真”。行长们的进来，其实也给咱们指了三条活下来的路：

1、合规是底线：

别再想 “冒充银行合作”“帮着造假材料” 这种歪路，参考重庆那个判例，合规的服务费就控制在贷款额的 1%-2% 左右，而且得用书面形式跟客户说清楚；

2、专业才是饭碗：

别啥业务都接，深耕一个领域 —— 比如以前管小微贷的行长，就专心做企业贷预审；管零售的总监，就主攻消费贷优化，用银行级的判断能力建立优势；

3、经营要透明：

主动把服务流程、收费标准公示出来，我知道有家合规平台，签约前就把服务费多少、怎么付说清楚，客户回头率比行业平均水平高 25%。

说到底，行长来做中介，不是行业变了天，是金融服务从 “银行说了算” 慢慢转向 “客户需要啥”。就像招联的董希淼说的，规范的助贷公司，能补金融信息不对称的坑。只要咱们把合规当底线、把专业当本事，这些带着银行经验的人，反而能帮着中介行业从 “灰色地带” 走到 “正经做价值服务” 的路上 —— 这不是谁逼的，是市场选的，也是普惠金融该走的路。

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