办贷款，为啥银行和中介都喜劝你办抵押？

来源知乎：欣欣融贷指南

 

不少人申请贷款时都会有这样的困惑：明明有不用抵押的信用贷，去银行咨询时，客户经理总会先问 “名下有房产或其他可抵押资产吗”；找中介规划融资，对方也优先推荐抵押贷，到底是为什么呢？下面我们就来看看银行和中介推抵押的底层逻辑：

一、银行推抵押贷：核心是控制风险、符合监管逻辑

银行作为风险经营机构，选择抵押贷的核心逻辑围绕 “降风险、提效率” 展开：

1、坏账风险更低：根据银保监会数据，信用贷不良率通常是抵押贷的 3 倍以上。抵押品（如房产）作为硬资产，能在借款人逾期时通过处置覆盖资金损失，大幅降低银行坏账风险。

2、考核需求：银行客户经理需同时兼顾 “放款量” 与 “坏账率” 两项核心指标，抵押贷既能满足放款规模要求，又因风险低不易影响绩效；而且针对小微企业主的厂房抵押、个人住房抵押等，还符合 “普惠金融” 政策导向，可以更好的完成监管考核。

3、资本金占用更优：监管规则下，贷款需按风险权重计提资本金，抵押贷的风险权重仅为信用贷的一半。例如放 100 万贷款，信用贷需预留 10 万资本金，抵押贷仅需 5 万，这让银行能以更少资本金撬动更多放款，提升资金使用效率。

二、中介劝办抵押贷：核心是解决需求、体现服务价值

中介推荐抵押贷并不是单纯是服务费的原因，关键原因如下：

1、更好申请：信用贷对征信、流水、工作稳定性要求严格，多数资质有瑕疵（如轻微逾期、自由职业者）或需求特殊（如大额资金）的用户很难获批，抵押贷对借款人各方面要求都更宽松，申请抵押贷更容易通过审批。

2、优化贷款成本与效率：抵押贷利率普遍比信用贷低，目前抵押经营贷利率2.3%-2.5%，额度可达到房产估值的7-9成（远高于信用贷 30 万以内的上限），且期限最长能到 20 年，能很好地降低用户利息负担与月供压力。

3、避免盲目申请损耗：多数用户不了解不同银行的抵押政策（如是否接受公寓、商铺），自行申请易因选错机构被拒，影响征信。中介可提前做资质评估与方案匹配，帮用户避开无效申请，提高获批概率。

三、抵押贷对普通人的核心优势：资金性价比更高

从用户视角看，抵押贷的吸引力集中在 “大额、低息、长期” 三大核心优势：

利率更低：信用贷年利率普遍在 4%-6%，抵押贷可低至 2.3%-4%，以 100 万 10 年期计算，利息差额可达 10 万 - 15 万，可减少融资成本；

额度更高：信用贷要看收入倍数，额度在30 万以内，抵押贷则按房产估值比例审批，百万级额度更易满足购房、经营、大额消费等需求；

还款更灵活：信用贷期限多为 3-5 年，月供压力大；抵押贷可分 10-20 年还款，月供能减少 40%-50%，适配更长周期的资金规划。

四、需规避的误区：这 3 种情况不适合办抵押贷

抵押贷虽优势明显，但在以下几种场景强行办理反而得不偿失：

1、小额短期周转：仅需几万资金且用款周期短（如 3-6 个月），去信用贷申请流程更简单（多数可线上审批），无需承担抵押登记、评估等手续成本；

2、短期内有资产处置计划：若房产计划 1 年内出售，抵押后解押需耗时 1-2 周，可能错过交易时机，且解押过程需垫付资金，增加周转压力。

本质上，银行推抵押贷是基于风险控制的理性选择，中介推荐是基于用户需求的解决方案，而用户选择的核心应是 “需求匹配”—— 若是大额、低息、长期持有资金需求，抵押贷是优选；若仅是小额短期周转，信用贷更高效。关键是通过专业评估明确自身需求，避免盲目跟风或排斥。

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