贷款额度一直上不去？别瞎忙活了！90% 的人都忽略了这 3 个提额关键

来源知乎：欣欣融贷指南

 

干贷款中介这行十几年，最不忍心看的就是客户揣着满心希望来办抵押贷，最后却卡在额度上 ——离自己算好的额度差一大截，之前规划好的事儿全被打乱，其实真不是这些客户资质不行，多数是没摸透这里面影响额度的门道，也没找对能往上提额度的法子。今天我就来讲讲贷款时额度不够，怎么提额？

一、影响抵押贷额度的 “隐形门槛”

很多客户总觉得 “我房子值多少钱，就能贷多少钱”，干了这么多年，我总结下来，影响额度的核心就这三件事：

（一）抵押物价值：不是 “你觉得值”，是 “机构认不认”

抵押物的价值不是你说了算，也不是随便找个评估公司估完就定了。房产抵押机构看的可不只是面积和地段。我之前有个客户，在郊区有套 150 平的房子，自己觉得怎么也值 200 万，结果评估下来才 160 万 —— 为啥？因为房龄快 20 年了，小区没电梯，周边还没地铁，而且房子里墙皮都掉了，评估师一看就觉得 “变现难”。

还有一次，客户把市中心老破小拿去抵押，本来估值不高，后来他花了两万块简单翻新，刷了墙、换了门窗，评估时直接多给了 15 万额度。所以机构看抵押物，看的是 “变现能力” 和 “维护状态”：地段好、房龄新、小区配套全的，估值自然高。

（二）个人资质：别让 “小毛病” 拖了额度后腿

有些客户抵押物挺好，结果额度还是上不去，一查才发现是个人资质出了问题。我见过最可惜的一个客户，房子估值 300 万，本来能贷 220 万，某天晚上在网上给自己测了测额度，平白多了好几笔查询，额度直接被压到 170 万。

还有些客户自己名下有好几笔小额贷款没还，哪怕每月还款不多，机构一算负债比例，也会把额度往下压 —— 这都是我十几年见了太多案例总结出来的教训。

（三）贷款机构：不是 “一家不行就换一家”，是 “找对胃口再投”

很多客户申请抵押贷，就盯着大银行，结果被拒了或者额度低，就觉得自己不行，其实不是你不行，是没找对机构。

干我们这行的都知道，不同机构的 “胃口” 不一样：有的银行喜欢国企、事业单位的，额度给得高；有的城商行对小微企业主更友好，只要经营流水够，额度能放宽；还有些持牌金融机构，对抵押物房龄要求没那么严，老房子也能给不错的额度。所以千万别在一棵树上吊死，找对机构比啥都重要。

 

二、提升额度的 “实战技巧”：老中介手把手教你操作

知道了影响额度的原因，接下来就是怎么解决。这些年我帮客户提额成功的案例，总结下来就三个方向：

（一）优化抵押物：别让 “好资产” 被埋没

很多客户的抵押物本身不错，就是没好好打理，机构评估时，抵押物的 “维护状态” 直接影响变现能力，干净整洁、保养好的房子，评估师自然愿意给高估值。要是你抵押的是车辆，也别嫌麻烦，先去洗个车、做个小保养，把剐蹭补一补，估值也能往上提一提。

要是单个抵押物价值不够，别死磕，加个抵押物就行。去年有个客户，想用一套公寓抵押贷 100 万，结果公寓估值只有 180 万，按 60% 的抵押率，只能贷 108 万，离他要的 150 万差太远。后来我问他还有没有其他资产，他说名下还有一辆开了三年的奔驰。我帮他把公寓和车一起抵押，公寓估值 180 万，车估值 30 万，加起来 210 万，按 70% 的抵押率，直接贷了 147 万，基本满足他的需求。

不过增加抵押物时，要选那些机构认可的资产，比如全款房、全款车、大额保单，别拿那些没房产证的小产权房、快报废的车来凑数，没用还浪费时间。

（二）升级个人资质：把 “短板” 补成 “加分项”

要是你有逾期记录，别慌，逾期不可怕，关键是要证明 “不是故意的”，而且之后要保持良好的信用记录，比如按时还信用卡、房贷，别再出现新的逾期。

很多客户证明还款能力，就只给一张工资卡流水，这肯定不行。银行看的是 “稳定的收入来源” 和 “抗风险能力”。比如你是做生意的，除了提供对公账户流水，还可以把个人名下的存款、理财产品、股票基金的持仓证明拿出来，让机构知道你 “有钱”；要是你有房租收入，也可以提供租房合同和租金流水，证明你还有额外收入。

（三）选对贷款机构：找 “懂你” 的机构才是王道

很多客户申请抵押贷，都是 “广撒网”，结果浪费时间还没结果。其实选机构就像找合作伙伴，得找 “懂你” 的。

第一，先 “摸底” 再申请。比如你是小微企业主，就别去那些只做国企员工贷款的银行，去找城商行、农商行，或者专门做小微企业贷款的金融机构，这些机构对小微企业的经营模式更了解，额度给得也更宽松；要是你抵押的是老房子，就找那些对房龄要求没那么严的机构，别去盯着 “只做 10 年以内房龄” 的银行。

第二，多找中介帮你对接。不是我自夸，我们这些干了十几年的中介，手里都有几十家机构的资源，知道哪家机构对哪种客户更友好。比如你有轻微逾期，我能帮你对接对逾期容忍度高的机构；你想尽快放款，我能帮你找审批快的机构。

第三，别只看额度，也要看 “适配性”。有些机构额度给得高，但利率也高，还款期限短，很容易还款压力大，就算额度够了，后期也容易出问题。所以选机构时，要综合看额度、利率、还款期限，找最适合自己的，别盲目追求高额度。

 

三、老中介的 “避坑指南”：这些事千万别做

干这行十几年，见过太多客户因为 “踩坑”，本来能拿到高额度，最后却竹篮打水一场空。今天把这些 “坑” 列出来，帮大家避开：

第一，别隐瞒真实情况。有些客户有逾期记录，或者名下有其他负债，申请时故意隐瞒，结果机构一查征信就知道了，不仅拒贷，还会把你拉进 “黑名单”，以后再申请就难了。其实有问题不可怕，提前跟中介说，我们能帮你想办法，隐瞒只会害了自己。

第二，别随便找 “野鸡机构”。有些客户觉得银行审批慢，就去找那些没资质的小额贷款公司，结果额度没拿到，还被收了高额手续费，甚至把抵押物弄丢了。贷款一定要找持牌金融机构，比如银行、正规城商行、有金融牌照的贷款公司，别贪快、贪高额度，掉进 “陷阱” 里。

 

干贷款中介这十几年，我一直跟客户说：“抵押贷额度不是靠运气，也不是靠求机构，是靠提前规划。” 你要是想拿到高额度，就得提前半年到一年做准备，就算你现在急着用钱，也别慌，找个靠谱的老中介，把你的情况说清楚，我们能帮你梳理思路，找对方法，大概率能帮你拿到想要的额度。

最后提醒大家，贷款是为了帮你解决问题，不是给你增加负担。拿到额度后，一定要合理规划用途，按时还款，保持良好的信用记录，这样以后再需要资金时，才能更顺利。

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