急用钱别乱借！十大正规个人贷款渠道，教你选最适合的（附避坑攻略）

来源知乎：欣欣融贷指南

 

后台几乎每周都能收到读者留言：“当初急着用钱，手机上弹个网贷广告就点了，现在利息滚得比本金还多，真后悔！” 做金融贷款这十多年，见过太多人踩 “乱借钱” 的坑 —— 其实缺钱时，市面上的正规渠道这么多，根本用不着做网上那些野路子。

今天就把我整理的 “十大正规借钱渠道” 全分享出来，适合什么人借、要花多少利息、有啥优缺点都讲透，帮你避开雷区，找到最趁手的那一个。

1. 亲友 / 公司周转

适合所有人，尤其是日常人缘好、有明确还款能力的人，没有固定额度，全看人缘和还款能力，几百到几十万都有可能，基本零成本，最多还的时候请吃顿饭、送点礼，不用付利息。

优点也很明显，不上征信，还款时间能灵活商量，压力最小。但得提前想明白 —— 欠的是人情债。我之前有个客户，跟同事借 3 万没按时还，后来全公司都知道了，特别尴尬；也有人开口被拒，觉得没面子；所以借的时候一定要说清还款时间，还的时候主动感恩，别让好心变糟心。

2. 银行抵押贷

适合人群名下有可交易房产、车辆的人。

额度在房产或车子评估价的7-9成，1000万的房子，大概能贷700-900万，目前上海利率房产抵押利率能做到2.2%-2.5%，车抵利率在5%-10%，看征信和评级决定最终利率。

房产抵押的优势很突出：利息低、额度高、贷款年限长（房贷能贷 30 年），对征信和收入要求也比信用贷松。但手续比其他渠道麻烦，得准备资产证明、找评估机构，标准流程在7-20天左右。

小编建议优先用房子抵押，利息省很多，车辆抵押尽量当 “最后选项”，年化太高，长期用不划算。

3. 银行信用贷

适合征信良好、收入稳定、负债较低的上班族，小微企业主，单笔额度在30万左右，条件好，单笔能做到100-300万左右，年化 3%-6%，比抵押贷高一点，但比网贷低很多。

不用抵押任何东西，自己签个字就能申请，不少银行当天就能批下来，还能同时找几家申请。但对征信要求严，征信差基本没戏。

要是没资产、只需要 30 万以内周转，银行信用贷绝对是首选 —— 正规、灵活，利息还比网贷低不少。

4. 银行担保贷

适合自己没资产，但有征信好、收入稳定的亲友愿意担保的人，额度5 万 - 200 万，和信用贷差不多，年化 4%-8%，支持 “先息后本”，每月只还利息，压力小。

好处是给没资产的人多了个正规选择，但难点在找担保人 —— 毕竟担保人要担风险，你还不上钱，就得担保人还；而且现在没几家银行做这个业务，得慢慢找。

5. 信用卡

适合征信良好、有稳定收入的人（学生党可办校园卡，但额度较低），额度1万 - 30 万，普通上班族大多10 万左右，正常消费有 50 天免息期，分期或最低还款年化 0-18%。

门槛低，几乎人人能办，临时缺几千块交房租、买东西，刷信用卡特别方便。但额度不算高，分期手续费贵；要是 “以卡养卡”，一张套另一张的钱，很快会欠一堆债。

我见过有人用信用卡应急，下月发工资就还，一点利息没花；也有人乱分期，最后倒欠好几万，信用卡只适合短期小额用，千万别长期透支。

6. 信用卡消费分期

适合有学历、征信好，收入和负债达标的信用卡用户，额度5 万 - 100 万，比普通信用卡额度高，年化 10%-18%，多为 “等本等息”，实际成本比表面利率高。

优点是额度高、能分 36 期还，适合装修、买家电这类稍大的消费需求。但本质是银行信用贷，只是挂了 “信用卡” 的名，征信上会有记录，申请前一定要算清实际利息，别被 “每月还几百” 骗了。

 

7. 消费金融

适合征信有点小瑕疵（比如一两次逾期）、银行不给贷，但急用钱的人，额度不算高，0.5 万 - 30 万，年化 8%-36%，利率还是很高的。

门槛低，很多人银行贷不了，消费金融能过；审批快，不少当天到账。但大多是网贷产品，利息高，还款方式都是 “等额本息”，长期用容易 “以贷养贷”—— 借这个还那个，越欠越多。

所以这个只能当 “后手”，比如突然交医药费、房租，短期用几天还行，千万别一直用。

8. 保险公司贷款

适合买了人寿保单（重疾险、寿险），或有按揭车、全款车的人，额度5 万 - 100 万，比消费金融高，比银行抵押贷低，年化 6%-36%。

门槛比银行低，征信有轻微逾期也可能过；征信上显示 “银行放款”，比纯网贷记录好看。但不是所有保险公司都做这个业务，只有平安、太平洋、人保这些大公司才有；还款方式都是等额本息，利息不低。

要是有保单或车子，银行又贷不了，不妨试试大公司的这个业务，比小网贷靠谱。

 

9. 民间金融抵押

适合有资产，但银行审批过不了（比如征信太差），1-2 天内必须拿到钱的人，额度为资产净值的 7-8 成，和银行抵押贷差不多，年化 9.6%-18%，比银行贵，比民间信用贷便宜。

审核松，不管征信多差，有资产就能办；不上征信，当天放款，应急特别快。但利息高，期限短（大多 1-6 个月），只适合短期过渡；一定要找正规机构，别碰 “高利贷”。

我之前有个客户，银行要 1 周放款，他 3 天内要还工程款，就用了这个渠道，借 1 个月就还了，没花太多利息。但借半年以上就不划算了。

10. 民间金融信用

适合征信好、有明确还款来源（比如下周工程款到账），需短期周转的人，额度主要看还款能力，几千到几十万都有可能，年化 18%-36%，大多按天算，比如一天千分之二。

能解决 “超短期” 需求，比如过桥垫资（还房贷尾款、解抵押），当天放款还不上征信。但利息极高，期限极短（大多 1 周 - 半个月），一旦逾期，违约金能压垮人。

这个只适合明确事件界限的人，比如知道 10 天后拿 10 万，现在缺 5 万垫资，用几天还行；要是用来买东西、还网贷，绝对掉坑里。

 

看了这么多渠道，你大概知道该选哪个了 —— 但比 “选渠道” 更重要的，是别踩 “不该借钱的坑”。

以小编这么多年的经验告诉你：

1、别跟风超前消费，能不碰网贷就不碰 —— 很多人从 “借几百买口红” 开始，最后滚成几十万负债，每月还款比工资还多，日子过得太累。

2、没摸透行业，别贷款创业、投资 —— 一个行业至少做 3-5 年才懂行，太多人没经验就贷款开奶茶店、做加盟，最后店倒了，债还不清。

3、千万别贷款去 “赌”—— 炒股、炒币、网赌、网游充值都是无底洞，我有个客户贷款炒币，最后亏得只剩几万，现在还在打工还债。

4、首付不够就别硬买房 —— 连正常首付都凑不齐，说明你现在承担不了房贷，强行贷款凑首付，万一失业，房子都可能被收走。

其实最好的 “借钱方式”，是 “不用借钱”—— 平时攒够 3-6 个月应急钱，真遇到事儿也不用慌。要是实在得借，就对照上面的渠道，选最适合自己的，别图方便、别抱侥幸，才能避开所有坑。

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