LPR 稳定背景下，上海房贷如何省出 "小金库"？实操指南来了

来源知乎：欣欣融贷指南

 

目前上海最新LPR利率——1 年期 3.0%、5 年期以上 3.5%，和前几个月保持一致，没涨也没降。可能有人会说 “没变化有啥好说的”，但作为常年蹲楼市政策的博主，必须提醒大家：利率平稳不代表没红利，尤其是上海的刚需、改善族，12 月这波 “政策叠加福利”，错过可能要等明年！

现在上海首套商贷利率能做到3.05%，二套最低 3.07%。

 

 

重点来了！不管你是新买房，还是已经在还房贷，这两个细节一定要盯紧：

存量房贷自动降息：12 月起，只要你当前的房贷实际利率高于 3.3%，银行会自动批量调整，不用自己跑银行申请！比如 2024 年贷的款，当时利率 3.85%，现在直接降到 3.0%，月供一下子少了近 500 元，幸福感直接拉满。

重定价日别浪费：如果你的房贷重定价日是 1 月 1 日，那 12 月的新利率会从明年 1 月开始执行；要是重定价日是放款日，年底前就能享受到降息福利！记得翻一下自己的房贷合同，不清楚的直接打银行客服问，别让到手的优惠飞了。

除了利率，上海 12 月的购房政策真的诚意拉满：外环外取消限购，非户籍社保只要 1 年就能买；首套公积金贷款额度提至 184 万，多子女家庭能到 216 万，还能直接用公积金付首付，不用再凑首付凑得焦头烂额。身边已经有中介朋友说，最近带看量比上个月涨了40%，好房源下手要快，不然很容易被别人抢走。

 

 

最后给大家提 3 个实操建议，都是亲测有用的：

① 选银行要 “货比三家”：不同银行的加点政策、审批速度不一样，比如国有大行利率稳定，但股份制银行可能针对优质客户（征信好、收入稳定）给出更低利率，多问两家不吃亏；

② 存量房贷别忘查加点值：如果你的房贷实际利率高于 3.36%，可以主动联系银行申请调低，现在政策宽松，银行审批都很快；

③ 公积金一定要用足：现在公积金 5 年期以上利率才 2.6%，比商贷低 0.45 个百分点，能贷多少贷多少，组合贷比纯商贷能省不少利息。

总的来说，2025 年底的上海楼市，就是 “政策底 + 利率底” 双重叠加。LPR利率虽然保持稳定，但叠加限购松绑、公积金加码、存量房贷降息，现在确实是近几年购房成本最低的窗口期。

如果是刚需自住，遇到合适的房源可以果断下手；如果是改善，趁着年底银行放款速度快，置换成本也低，不妨抓紧推进。当然，买房还是要根据自己的收入情况来，别盲目跟风，毕竟房贷是长期负债，理性决策才是最重要的～

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