呆呆聊金融：中小企业贷款的十种方式 及养成技巧

本期我们来讲讲常见的企业融资的10种方式，作为多年的银行从业者，有过对公及个贷业务轮岗经验，对于大中小企业及个人贷款都有一些研究，奈何这两年抵押贷款市场太红火，减少了企业融资的输出。最近的一年多来，国家对于中小企业的扶持力度加大，针对小微企业的融资利率也有所降低，对于当下的中小企业来说算是一大利好，以下呆呆详细介绍下当下中小企业都有哪些融资方式。主流的方式的要求如何。

首先是企业信用贷款，满足一定的条件即可申请信用类贷款，有纳税、或有科技类的卖点、也可申请较低利率贷款，我们来看看以下目前市场上主流的产品：

1、企业开票贷：根据最近6-12个月的开票量来给与信用额度。一般要求企业成立3年，企业最近一年的开票额大于200万即可申请。这类贷款的期限一般为1-3年；多数银行或者贷款机构只能选择等额本息还款。贷款额度：10-300万；利率较高贷款年利率：10-20%。适合有开票，纳税少的企业。

2、企业纳税贷：根据企最近一年的纳税情况给与授信额度。一般要求企业成立2年，纳税等级为A、B、C级，没有连续三个月以上不缴税记录最近一年纳税额大于2万以上即可申请。贷款期限一般为1-3年、还款方式为先息后本。年利率3.85%~4.85% ，这类产品在企业信用贷款，利率较低、要求也相对宽松。属于目前主流的企业信用贷款产品。

3、流水贷：企业在开户银行长期有一定的流水，银行或者贷款机构会根据流水的情况给与授信。这类非主流产品，可以与开户银行沟通可行性。

4、科技履约贷：银行+担保公司，对于科技型企业可以给与最高1000万信用贷款。科技履约贷适用于注册在上海、持续经营满两年、信用记录良好的科技型中小微企业，科技履约贷A款（企业销售收入1000万－3亿）200万元－1000万元，科技履约贷B款（企业销售收入1000万以下）50－200万元，利息一般在3.85%~4.5左右%。

5、担保贷：找本地有房的第三方个人或者公司提供担保，可申请最高500万担保贷款。

6、设备贷：也叫融资租赁，可以使用现有的生产加工设备作为抵押为，向融资租赁公司申请贷款。一般要求企业成立2年以上，把现有的生产加工设备，抵押给银行或者融资租赁公司，盘活现有的固定资产。额度一般30-1500万的金额适合中小企业1500万以上适合中大企业没有具体额度上线。目前中小企业的利率一般在7%~15%左右。大型企业可享受较低利率。

7、电商贷：比如淘宝、京东一类一线电商，根据最近一年的销售额情况，银行或者贷款机构也可以给与一笔信用贷款。

8、保理：企业与一些大型企业有长期订单，也可通过近期的应收账款进行短期融资。一般融资金额是最近6个月平均应收款的50~70%。

9、流水小额授信贷：新银行开立基本账户，根据历史银行流水给与一个额度。一般额度在100万内，适合给与小微企业授信使用，年利率一般6~8%。

10、企业房产抵押贷款：目前针对中小企业的房产抵押贷款利率都比往年优惠很多，可接受的房产住宅、商铺、写字楼、别墅、厂房等。贷款额度一般100万起，中小企业最高额度为3000万，3000万以上申请对企业综合要求较高。呆呆的企业银行抵押贷款案例中最高为8000万。

一次抵押目前比较常规、申请通过率高的产品，可申请到3.85%-5.22%左右

二次抵押贷款，目前最低可申请到4.5%。可选银行和政策要求都放得相对宽松。

其他还有就是，中小企业核心问题是需要自我培养再融资能力

中小企业贷款需注意以下几点：

1、大银行对于你的流水并不看中，不少小银行，你们还是香饽饽（一些地方性银行会根据你的流水情况授信一部分信用贷款）。

2、房子能全款就不要按揭，全款后再抵押，比按揭利率来的更低，审批时间更快。

3、可以购买一些人寿保险，满一年以上融资能力也会提高。

4、开点票、交点税未来的融资能力也能提升。

5、需要有自己的核心高管团队，中小企业经不起折腾，核心高管如果能入股。那再融资能力也可以提升。

呆呆团队成员来源于银行、融资租赁、保理等金融机构，对于中小企业及个人融资贷款有一定见解。擅长融资规划。降低企业及个人融资成本。

 

贷款前规划，可避坑，

建议客户提前3-6个月就可做好贷前规划；

 

 

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