不是吧？上海有房产证的，居然还在为几十万周转发愁？

前几天和上海做餐饮的老杨吃饭，他吐槽说最近为了凑30万食材款，把通讯录翻了个遍，最后还是找亲戚借了钱，还欠了人情。

我听着就纳闷：“你家不是在闵行有套两居室吗？有房产证在手，犯得着这么折腾？”

老杨一摆手：“那是我唯一的房子，抵押了不就没地方住了？再说我也没公司，银行也不会贷给我啊。”

今天就得纠正大家最根深蒂固的三个误区，这也是我见过最多人踩的坑。

第一个误区：抵押房子就等于丢了房子。这纯属想多了！房产抵押本质是“用房子做信用凭证”，房本还是你的名字，银行只是做个临时登记。只要你按时还款，该住住、该出租出租，完全不影响正常生活。只有出现长期违约不还款的情况，才会触发后续处置流程，只要规划好还款能力，根本不会走到那一步。

第二个误区：没公司就不能办房产抵押。错！抵押贷分两种，经营贷需要营业执照，消费贷根本不用。如果是为了装修、孩子留学、家庭应急这些消费场景，只要房产资质达标，直接办消费抵押贷就行，额度最高能到300万，足够覆盖大部分家庭的周转需求了。

第三个误区：房贷没还完就不能再抵押。现在上海早就支持“二次抵押”了，只要你的房子有升值空间、剩余按揭金额不多，不用结清原房贷就能直接加贷。比如你房子现在估值500万，还有100万房贷没还，最多能再贷出250万，相当于把房子的升值部分盘活了，甚至有银行可操作免转贷过桥业务。

澄清完误区，再给大家说个好消息：2026年上海房产抵押的政策，对普通人来说特别友好。

就说利率吧，现在正规银行的房产抵押贷，年化才2点几，额度和审批也很灵活，住宅最高能贷到评估价的80%，最高额度能到3000万，完全能满足从小微企业周转到家庭大额开支的需求。而且现在都是线上评估，不用银行工作人员上门，从申请到放款十几天就能搞定，应急完全来得及。

可能有人会问，既然这么好，为什么还有人宁愿借高息网贷也不办抵押贷？除了认知误区，就是怕麻烦、怕踩坑。这里给大家三个实操建议，避开所有雷区。

第一，选对渠道，只找正规银行。千万别碰民间典当行、小额贷款公司的抵押业务，那些地方看似手续简单，实则利率高得吓人，月息能到2%-5%，年化高达60%，还藏着各种霸王条款，很容易让人房财两空。

第二，明确资金用途，合规用款。银行对抵押贷资金用途查得严，经营贷必须用于企业经营，消费贷只能用于消费，千万别拿去买房、炒股，一旦被发现会被强制抽贷，后果很严重。申请时最好提前准备好相关合同、发票，以备银行核查。

第三，提前规划还款能力。虽然利率低、期限长，但毕竟是负债，申请前一定要算好每月还款金额，预留出3-6个月的备用金，避免因为失业、生意波动等突发情况导致断供。如果资金周转周期短，也可以选择先息后本的还款方式，减轻前期压力。

最后想跟上海的房东们说句实在话：在上海有套房子，本身就是一笔巨大的资产。当遇到资金周转难题时，与其到处求人欠人情，不如好好利用这个“资产后盾”。

当然，不是所有房产都能办抵押，房龄超过35年、面积小于38㎡的老破小，或者小产权房、经济适用房这些，银行大多不受理。如果不确定自己的房子能不能办、能贷多少，可以先找专业人士做个免费评估，心里有底再动手。

你身边有没有人抱着房产证还在为周转发愁？欢迎在评论区聊聊你的看法，也可以私信我了解具体的办理细节～

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