悄悄告诉你：这类人申请贷款，更容易通过！

上周跟银行做信贷的朋友吃饭，他跟我吐槽了个有意思的现象：

同样是申请50万信用贷，一个是月薪2万但手机里装着五六个网贷APP的白领，一个是月薪1.2万但从没碰过网贷的普通职员，最终银行批给了后者，前者额度直接砍半。

现在银行不止看你收入高不高、有没有逾期，有一类人，贷款通过率比普通人高出一大截——那就是从没申请过网贷的人。

可能有人会觉得：“我网贷都还清了，征信没逾期，难道还不行？”

 

还真不行。我这朋友给了组内部数据，你一听就懂了：从未使用过网贷的申请人，贷款通过率平均高出50%。哪怕你征信上没有逾期记录，只要有多次网贷申请或使用记录，银行就会默默给你打上“高风险”标签。

别觉得银行苛刻，其实背后的逻辑很简单。

现在银行审批贷款，核心看的不是“你有没有欠过钱”，而是“你未来能不能稳定还钱”。而网贷记录，在银行眼里就是一串危险信号。

首先，频繁申请网贷的人，会被判定为“资金饥渴”。你想啊，要是真的财务状况稳定，谁会动不动就借几千、几万的小额网贷？银行会默认你现金流紧张，还款能力存疑。尤其是那些额度不高、利息却不低的非持牌网贷，更会让银行觉得你风险承受能力差。

其次，网贷记录会拉低你的征信评分。很多人以为网贷还清了就没事了，大错特错！根据央行规定，正常的信贷记录（包括已结清的网贷）会保留5年。这5年里，银行查征信的时候都能看到。而且2026年征信政策更新后，银行对负债结构看得更严，哪怕你网贷还清了，之前的借款记录也会让银行觉得你负债习惯不好。

我上周还有个粉丝跟我说，他之前借过几次网贷，后来都按时还清了，这次想申请房贷却被拒了。银行给出的理由就是“近期有多次小额网贷记录，综合风险评估不通过”。你看，哪怕是已经结清的网贷，也会影响大额贷款的审批。

反观那些从没碰过网贷的人，在银行眼里就是“优质潜力股”。他们的征信报告干净，没有乱七八糟的借款记录，银行不用花太多精力去评估他们的负债风险，审批自然更顺畅。

这里要澄清一个误区：不是说“白户”（完全没有信贷记录的人）就一定好贷款。银行其实更偏爱有“良好信贷历史”的人，比如有过信用卡正常还款记录、房贷按时还款记录的人。但如果是白户，只要你有稳定的收入证明（比如6个月以上的代发工资流水）、资产证明（比如房产、定期存款），贷款通过率也会很高，比那些有网贷记录的人强多了。

且2026年央行出了小额逾期清零政策，很多人的逾期记录都修复了，但还是有不少人贷款被拒，其中28%的人都是因为收入稳定性不足，还有65%是因为负债率超标。而网贷记录，往往就是导致负债率超标、让银行觉得你收入不稳定的关键因素。

 

如果你近期有贷款计划，想提高通过率，这几个建议一定要听：

第一，不碰网贷。不管额度多小，哪怕是几百块的应急，也别随便点手机里的网贷APP。很多网贷只要你点了“查额度”，就会在征信上留下硬查询记录，硬查询次数多了，银行也会拒贷。

第二，控制负债比例。信用卡使用率最好控制在50%以内，超过70%就会触发银行的风控预警。如果有其他贷款，也要确保月供加上信用卡还款金额，不超过你月收入的一半。

第三，办贷前先自查征信。2026年每个人全年可以免费查4次征信，办贷前3个月查一次，看看有没有异常记录，有问题及时处理。别等申请了才发现征信有问题，既浪费时间又影响后续审批。

说句实在的，贷款审批的核心就是让银行相信你“有能力按时还钱”。而从没碰过网贷的人，天生就少了一层风险标签，通过率自然更高。

你身边有没有人因为网贷记录影响贷款的？或者你自己有过类似的经历？欢迎在评论区聊聊，也可以私信我问问你的征信情况能不能顺利办贷～

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