贷款1000万，10年不归本，年化3.4%，还可以贴息1%，年化只需要2.4%，可贷评估8-9成.........听到这样的广告，是不是真的呢？没错，这样的经营贷款，是10年期不归本，但是需要每年授信和审核资质，比如：如果您在办理完毕贷款以后，又申请二次抵押贷款，或，企业资质问题，还款不及时，房屋评估值降低了，可能在未来几年时间里，就会被银行系统预警需要提前还款，本篇我们来一起聊聊：为什么正常还息，您会被银行系统预警需要提前归本。
►一
小微企业融资需求痛点
　　2023年虽然疫情解除了，但是由于贸易保护主义对全球经济造成了很大的威胁，国内产业结构变化，楼市价格和交易市场回落等各种原因，大家发现生意越来越难做，我们看到很多互联网大厂提出了消费降级概念，而银行为了支持中小微企业，除了降息和优化产品外，还推出各种新服务，比如：税贷，专精特新贷款等等，但是部分小微企业依然是无法享受政策福利，主要痛点如下：
　　痛点一：借款企业借款人征信差。我们在看看银行喜欢什么样的客群：随着楼市行情变化和各种不良客群提升，银行开始从重资产模式转向重视经营情况，比如：您有一套1300万房产，但是如果您征信特别烂，就算你有企业也不给你贷款。那么客户最后只能通过其他途径来解决企业融资成本，但是这样的解决方案基本吃掉了客户经营利润。
　　痛点二：银行大数据评分和评级比较低。
　　大家都知道，现在去银行申请贷款1000万以内，工行，建设，招商，平安，广发等银行都推出了评级和评分系统，如果您大数据评级和评分过不去，可能也会影响到您申请房屋抵押贷款利率和还款方式，有的银行直接拒绝为您办理。
　　那么有哪些会影响我们大数据评分呢？比如：我们XX客户是国企员工，平时单位会经常组织银行免费办理信用贷款，因为是免费所以就申请了3-4家产品，加起来有100多万负债，然后在使用手机的时候点外卖，购物会使用到互联网推出了小额贷款产品，结果可想而知：       当您去申请房屋抵押贷款时候，银行查询您的征信时候你会被银行直接判断为特别缺钱的客户，为什么呢？因为：您使用手机点外卖用的其实小额贷款，或者消费金融等等，额度一般都会在5-20万之间，而且利率可能会超过年化20%.......。
      这个时候你才会发现你被套路了。但是现在您需要大额贷款也无法解决，只能选择非银行贷款产品。
 
　痛点三：缺乏专业顾问服务，金融产品太多，容易被误导！
　　同样的一笔经营贷款不同的银行贷款利率是不一样，很多客户只看到免费，低利率，但是没有关注自身条件和贷后风险，可能办理下来也容易，但是还着还着在第二年或者第三年续贷时候，就会出现抽贷或者要求提前还款现象。
       根据产品部统计来看，主要原因分为以下几种：
1、部分银行对经营贷款风险控制比较严格，只能贷款房产评估6成左右，企业融资额度不够，需要二次抵押贷款，结果造成银行系统预警，需要提前结清贷款。
2、企业抵押贷款办理完毕后，在企业经营过程中又申请信用贷款，小额贷款等，银行在贷后审核企业征信和借款人征信时候，资产负债率超过80%。
3、企业出现重大诉讼和房产价值出现了变化。
 

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